Битва за транзакцию

Развитие финансовых технологий, как и телекоммуникационных, слишком стремительное. Многие из нас только недавно фантазировали на тему управления собственным бюджетом при помощи телефона, сейчас же транзакции за нас может совершить даже мобильный-помощник, откликающийся на голосовые команды.

Действительно, все меняется и не стоит на месте. В вопросах управления финансовыми потоками практически исчезли такие действия, как оформление банковского вклада в сберкассе, снятие денег со сберегательной книжки и так далее. Настало время электронных платежей через соответствующие платежные платформы.

Электронные платежи набирают популярность изо дня в день. Так, например, оборот за 2014-2015 гг практически приблизился к 3 трлн рублей. Сумма говорит сама за себя.

В то же время самым быстрорастущим сегментом стали мобильные платежи, оборот которых лишь за первое полугодие 2015 года превысил 120 млрд рублей. Перспективы в данном направлении увидели и банки, и новые игроки.

Телефон в помощь

В 2016 году аналитические агентства предсказывают рост российского рынка мобильных транзакций не менее 40% (прогнозируемый ежегодный прирост — 30%). Хотя даже простой обыватель может заметить появление новых каналов транзакций и облегчение работы с уже существующими — речь об электронных кошельках, банковских online-сервисов и прочих платформ, позволяющих оплачивать услуги и совершать покупки при помощи пары кликов мышкой. В то же время мобильные версии электронных кошельков и платежных услуг растут значительно быстрее своих веб-аналогов.

Таким образом российский рынок продолжает демонстрировать глобальные тенденции, которые подразумевают переход пользователей с компьютеров на смартфоны. На это влияют такие факторы как расширение функционала мобильного телефона, рост проникновения банковских карт и развитие мобильных банковских услуг. Для некоторых пользователей сотовые операторы уже стали своеобразными платежными системами.

Компании-производители смартфонов тоже не остались в стороне. Так, Google запустил систему AndroidPay, которая предлагает своему пользователю оплачивать покупки в обычных магазинах по подобию PayPass, когда достаточно лишь разблокировать смартфон и поднести его к бесконтактному считывающему устройству на кассе.

Сервис ApplePay объединяет технологию NFC и биометрический сканер Touch ID в iPhone для безопасных бесконтактных платежей. Однако в России сервис не доступен.

Лидер рынка смартфонов — Samsung — также не стал молчать и запустил SamsungPay. Система работает с NFC технологией а также технологией эмуляции магнитных полос для совместимости с большим числом кассовых терминалов.

Получается, что использование обычной «звонилки» для управления финансами является более чем заманчивой идеей. А собственные мобильные кошельки предлагают многие уже существующие платежные системы, такие как PayPal.

Что такое финтех, или как мы дошли до P2P

Финтех — это появление различных сервисов, которые позволяют трансформировать денежные потоки от физического лица к иному конечному пользователю (физлицо, авиакомпания, фонд, кафе).

Также под «финтехом» понимают некую отрасль использования современных высоких технологий. Например, президент Сбербанка Герман Греф высказывается о внедрении биометики. Это тоже относится к «финтеху», так как в процессе подобной идентификации присутствуют и оптика, и алгоритмы распознания образов. К слову, именно «финтеху» некоторые эксперты предсказывают роль «гробовщика» современной мировой банковской системы.

Давайте разберемся все-таки более подробно. Итак, «финтех» бывает трех категорий.

Первая — это компании, обслуживающие уже существующие финансовые институты. Такие есть у каждого крупного банка («Газпром» — «Газкартсервис», Сбербанк — «Сбертех» и т.п.).

Вторая — компании, которые создают платформы и инструменты, используемые другими. Иными словами, речь об инжиринговом финтеховском направлении и создателях новых технологий.

И, наконец, третья категория — предприятия, занимающиеся финансовым бизнесом, в том числе и консультирующие компании.

«Сейчас очень много говорится о финтехреволюции, — говорит председатель правления банка Tinkoff Оливер Хьюз, — На самом деле, называть это революцией в мире нельзя». Действительно, финансового переворота как такового еще не было, но уже сейчас можно так же просто оплатить любую покупку и взять кредит, как и отправить смс своему другу. Игроки рынка уверяют, что совсем скоро ни одна компания не сможет развиваться без использования правильных финтех-сервисов.

Не стоит забывать про еще одного гиганта финтеха под названием online-retail. Торговые площадки постепенно тоже становятся платежными системами. Например, платежная система AliPay входит в состав Alibaba Group также, как и торговая площадка AliExpress.

Успешное развитие финтеха — в обозримом будущем, хотя бы потому, что уже около 20 млн европейских компаний малого бизнеса не имеют оборудования для приема оплаты пластиковыми картами. Причиной является высокая комиссия банков за эквайринг. Соответственно, потенциальная выручка компаний упрощена настолько, насколько это возможно.

Необходимость использования POS-терминалов для приема банковских карт устраняется благодаря мобильному эквайрингу, предлагаемому стартапами iZettle, 2CAN, Pay-Me, TiPay. Клиент устанавливает на свой мобильный специальное приложение, либо осуществляет обычный звонок по определенному номеру.

Инвестиционная привлекательность

На первом месте среди направлений финтеха по инвестиционной привлекательности — небанковское кредитование P2P, второе — онлайн-кредитование, далее — так называемый “скоринг” и все, что связано с оценкой рисков. Не меньше привлекательными кажутся онлайн-платежи, мобильные кошельки, планировщики и их вариации на тему управления личными счетами. Еще одно направление, которое сейчас набирает обороты, — это специальные сервисы для малого бизнеса. Криптовалюты, основанные на блокчейне, краутфандинги, краутлендинги и так далее пока что кажутся достаточно экзотическими направлениями.

Финтех открывает перед бизнесом необозримые просторы. В частности, один из стартапов вывел на рынок сразу несколько электронных сервисов: электронный чек и электронный счет. Первый предоставляет подробную информацию о транзакции с указанием всех ее участников.

Такие разработки формируют платежный календарь своих клиентов, агрегируя информацию от всех своих банков-партнеров, кошельков и мобильных операторов. Система прогнозирует будущие платежи, напоминает об оплате штрафов и других постоянных услуг (например, использование домашнего интернета). Программа заранее формирует счет, чтобы оплату можно было провести в один клик.

Другая платформа BankEX задумана как продуктовая биржа для банков. Банк может привлечь через биржу P2P-кредит от частных лиц для своего клиента, которого по каким-то причинам сам кредитовать не хочет. Уникальность проекта в том, что платформа помогает банкам, которые предоставляют продукты, найти банки, которые готовы их продавать.

В целом, в направлении «финтех» сервисов работают многие банки, среди них «Тинькофф», Сбербанк, Альфа-банк, банк «Открытие», БИНбанк. Они ищут хорошие разработки, которые стоит финансировать даже на уровне стартапа. Переворота в «финтехе» пока что не было, однако погоня за клиентом открывает перед направлением абсолютно новые горизонты. Поговаривают, что «к 2025 году те финтехи, которые выживут, будут куплены теми банками, которые устоят»...

 

По информации портала «RUBASE»

Новости

21 сентября 2018 г. Оценим перспективы развития краудлендинга на MFO Russia Forum

Где больше всего посредников? Правильно, в цепочке между получателем и источником денег.

20 сентября 2018 г. В чем разница между краудинвестингом и краудлендингом

Эти финансовые инструменты часто путают, однако между ними есть существенные различия.



17 сентября 2018 г. Как оформить заём на Penenza?

Мы продолжаем записывать видеоролики для нашего YouTube канала