Глобализация и трансграничные платежи

Дата: 15.11.2017

Несмотря на экономический спад, известный нам со времен кризиса 2008 года, глобализация бизнеса продолжается. Так, например, согласно данным ВТО, объемы экспорта уже в 2010 году увеличились на 13,7%, а через год – еще на 5% и с тех пор продолжают планомерно расти. В то время, как суммы трансграничных платежей, осуществляемые физическими лицами, увеличиваются по стоимости, объемы торговых платежей снижаются. В трансграничной торговле участвуют все больше частных лиц и субъектов, представляющих интересы малого и среднего бизнеса. Это делает низкостоимостные платежи нормой.

Процесс и форма ведения бизнеса тоже подвергаются переменам. Так, например, корпорации больше импортируют полуфабрикаты и услуги из других стран (в особенности в сфере IT и офисного процессинга). Меньшие предприятия играют большую роль в глобальной экономике, неся ответственность за более чем половину платежей, которые обрабатываются банками всего мира. При этом именно предприятия малого и среднего бизнеса генерируют доходы, связанные с управлением безналичными денежными средствами срочного доступа. Получается, что именно электронная коммерция всего мира формирует p2p- и b2b-платежи.

Такие известные транснациональные компании, как, например, Amazon и Apple, тоже нуждаются в проведении многих тысяч трансграничных платежей в пользу аффилированных лиц, агентов, разработчиков и прочих участников бизнес-процессов. Количество электронных платежей продолжает прогрессировать.

Модель p2p и переводы

Вместе с глобализацией торговли и уменьшением глобальных цепочек поставок рынок переводов продолжил рост. Сфера наличных переводов трансформируется в переводы на счет, при этом цели платежей также меняются. Миграция также стала неотъемлемой частью человеческой истории – причиной, в частности, можно назвать разность экономик государств (в то время как миграция из экономик с низким заработком в экономики с более высоким заработком продолжается, многие группы эмигрантов успешно расселились в принимающих странах).

Как отметило английское издание «Economist», диаспоры стали настолько стратегически мощными группами, что родственные и языковые связи отныне облегчают трансграничное ведение бизнеса. Все это помогает ускорить поток информации и крепить доверие друг к другу. Высококвалифицированные мигранты возвращаются на родину, чтобы с уже заработанным капиталом начать вести свой собственный бизнес.

Международные переводы осуществляются не только в развивающиеся страны – весьма существенные потоки направляются также и в развитые страны. Так, например, по данным Всемирного банка, сумма переводов в Великобританию превышает сумму, которая из нее отправляется. В Бельгии – такая же история: эта разница составляет практически 2,5 раза. Во Франции – 3 раза. Именно эмигрантские сообщества генерируют большую часть осуществляемых платежей, многие из которых попадают в категорию трансграничных транзакций.

Если мы рассмотрим платежный коридор между Индией и США, то окажется, что Индия – самый крупный пункт назначения переводов, а США – самый крупный центр исходящих транзакций. Объясняется это тем, что именно индусы являются самой быстрорастущей этнической группой в этой стране. Интересная особенность: 64% резидентов США, рожденных в Индии, имеют степень бакалавра (в то время как доля граждан, имеющих степень бакалавра, среди всего населения страны составляет лишь 28%). Процент этнических индусов, имеющих степень магистра, примерно в пять раз выше, чем соответствующий процент, исчисленный по отношению ко всему населению США.

Платежи за обслуживание таких переводов в полной мере могут приниматься за «неоправданные комиссионные», поскольку средняя плата за такую транзакцию может составлять 9% от суммы перевода. Именно поэтому отношения категории p2p, прежде обслуживаемые наличными, теперь более охотно обеспечиваются посредством безналичного перечисления денег — таким образом они перестают отличаться от иных низкостоимостных трансграничных переводов (платежи на небольшие суммы от субъектов бизнеса или в пользу последних включительно). Конечно, денежные переводы отныне перестали являться линией бизнеса, которую следует рассматривать обособленно. Оставаясь одним из ведущих продуктов, банки имеют возможность предоставлять своим клиентам дополнительные линейки продуктов.

Для истории

Традиционно услуги банка по переводам находятся в подведомстве соответствующего департамента. Розничные платежи – во внутренней (или национальной) части банковской структуры. Международные платежи являют собой сервис, связанный с управлением и обслуживанием счетов корпоративных клиентов — это процесс более сложный, поэтому требует дополнительного технического обслуживания. По мере разрастания банковского бизнеса в масштабах международной географии услуги по трансграничным платежам также стали проникать в международную инфраструктуру. Однако в отсутствие бизнес-мотивов интеграция национальных розничных и высокостоимостных транснациональных платежей не произошла. Действительно, эти услуги могли бы и дальше удовлетворять потребностям рынка, если бы не столь быстрое и влиятельное развитие интернета и медиа-сообществ. На этом стоит остановиться чуть подробнее.

Интернет вперед шагает

Если сейчас каждый клиент имеет возможность отправлять моментальное сообщение в любую страну мира, то, соответственно, от банковского обслуживания наши ожидания будут такого же высокого уровня, как от провайдеров связи. Именно Интернету и социальным сетям проигрывают вертикально-интегрированные банки.

Международные высокостоимостные платежи и национальные розничные системы обычно не сталкиваются с проблемами в работе, однако, когда речь заходит о розничных трансграничных переводах, модель терпит неудачу. Так, например, если один человек желает совершить такой трансграничный перевод на 200 долларов, то издержки, с которыми он сталкивается, могут начинаться от 20 долларов и более. При этом снижается уровень обслуживания, исчезает прозрачность. Человеку 21 века сложно понять, отчего услуги банковского терминала и международного курьера оказываются дешевле, чем банальное использование электронной банковской системы.

Дело в том, что многие известные нам платежные системы имеют глубокие корни. Корреспондентские отношения полагаются на сеть SWIFT, которая базировалась на телексе более 40 лет назад. А некоторые провайдеры услуг по сей день основывают свою модель на предшественнике телекса — телеграфе. Темп развития финансовых услуг на протяжении десятилетий существенно отставал от темпа развития технологий. Например, кредитная карта была изобретена в 1950 году. Будучи удобной для розничных пользователей, она по прежнему обходится достаточно дорого торговым сетям. К тому же, если сравнивать с интернет-банкингом, именно с использованием карт чаще всего связаны мошеннические действия. Именно попытка быстрого выигрыша при использовании новых технологий применительно к старой бизнес-модели может являться ответом на вызовы рынка платежей. Это может способствовать краткосрочному снижению бизнес-стоимости за счет экономии в расчетной части транзакции. Однако в то же время могут приостановиться инновации за счет отмены необходимости осуществления более фундаментальных изменений, а также за счет увеличения системного инвестиционного риска. Ведущие банкиры уже начали осознавать необходимость инвестирования именно в платежные системы и рынок кредитования.

Препятствия на пути к изменениям

Доход от традиционной модели корреспондентских банковских отношений значителен. Вполне обычной является ситуация, когда издержки несут и отправитель платежей, и бенефициар. Оба могут банально не знать об этом. Как бы то ни было, безопасность и надежность являются ключевыми принципами работы существующей системы. Поэтому не менее важными становятся принципы предсказуемости и прозрачности. Происходящие на данном этапе изменения в сфере денежных переводов, трансграничных платежей и кредитования происходят не только естественным путем, то есть через рыночные силы и конкуренцию. В интересах крупных финансовых организаций, банков и инвесторов быть проактивными инициаторами изменений, а также заниматься поиском новых бизнес-подходов с учетом того, что кто-то может предложить лучшее решение.

По материалам журнала «Деньги и кредит»

Новости

16 ноября 2018 г. Какие повседневные траты больше всего раздражают россиян?

Согласно опросу Penenza, больше всего среди повседневных затрат россиян раздражает оплата услуг ЖКХ, а также плата за аренду жилья и ремонт.

14 ноября 2018 г. Взыскание просроченной задолженности на Penenza.ru

Новое видео на нашем YouTube канале посвящено просрочкам, дефолтам и их взысканию.



12 ноября 2018 г. О недобросовестном заемщике, котиках и чувстве юмора

Совсем недавно завершился еще один судебный процесс по взысканию средств инвесторов Penenza с недобросовестного заемщика.