Пененза
  • Блог
  • Статьи
  • Рассрочка как новый стандарт торговли — возможность расти, когда все падает
  • Рассрочка как новый стандарт торговли

    Дмитрий Пангин

    Дмитрий Пангин
    генеральный директор краудлендинговой платформы Penenza
    Специализация: инвестирование, краудлендинг

    Дата: 30.09.2021

    Популярной альтернативой потребительским целевым кредитам является возможность приобретения продукции в рассрочку. Этот способ оплаты в первую очередь отличается прозрачными условиями, отсутствием переплат и быстрым оформлением.

    Оглавление

    1. Рынок онлайн-кредитования: динамика и игроки
    2. Рассрочка в России
    3. Хорошая реакция на смену платёжных обычаев
    4. Возможность расти, когда всё падает
    5. Пример других стран
    6. Преимущества
    7. Итог

    Рынок онлайн-кредитования: динамика и игроки

    Рассрочка предоставляет покупателям чувство безопасности — с помощью этого финансового инструмента можно легко позволить себе желаемую вещь без резкой нагрузки на бюджет. На рынке e-commerce данный инструмент представлен различными продуктами. Одним из наиболее востребованных современных решений является BNPL.

    BNPL (от англ. buy now pay later — «купи сейчас, плати потом») — это разновидность краткосрочного финансирования, предполагающая оплату равными долями в течение определённого периода после самой покупки. Механизм работы подобной бизнес-модели подразумевает наличие трёх сторон: продавец, покупатель и оператор. BNPL-сервисы часто выбирают для покупок недорогих товаров — одежды, обуви, бытовой электроники, косметики и проч.

    Модель «купи сейчас, плати потом» отличается удобством — здесь нет тотальных проверок кредитоспособности, потребители могут быстро и беспроцентно получить нужную продукцию, оплатив её с помощью банковского перевода или списания финансовых средств с дебетовой либо кредитной карты. Afterpay, Zip Pay, Klarna, Sezzle, Affirm и другие BNPL-операторы предоставляют потребителям ссуды на комиссию за транзакцию либо под проценты покупателя. Алгоритм работы схемы «купи сейчас, плати потом» состоит из таких этапов, как совершение пользователем покупки, внесение первоначального взноса и выплата оставшейся суммы посредством беспроцентных платежей.

    Важно: на сегодняшний день многие предприятия предпочитают самостоятельно внедрять BNPL, не привлекая отдельных операторов. К примеру, интернет-компания Shopify ввела программу Shop Pay, а корпорация Apple объединилась с банком Goldman Sachs для запуска BNPL-сервиса Apple Pay Later.

    Помимо модели «купи сейчас, плати потом», на рынке электронной коммерции пользуются популярностью и другие способы оплаты покупок. Например, лимит рассрочки предполагает наличие доступной для оплаты покупок суммы, которую потребители могут рассчитать в банке перед выбором продукции. Как правило, лимит стимулирует потребителей посещать сайт и добавлять товары в корзину. Другой инструмент, карта рассрочки, даёт пользователям возможность приобретать продукцию и заказывать услуги у партнёров конкретного банка-эмитента. Оформление каких-либо договоров в таком случае не требуется. Набирающей популярность также считается подписная модель — она позволяет потребителям брать товары в аренду, ежемесячно внося определённую фиксированную денежную сумму. Классической рассрочкой обычно пользуются офисные специалисты среднего звена при покупке бытовой техники, мебели и электроники. Эти универсальные займы позволяют приобрести конкретный товар после заполнения анкеты и подписания договора.

    Рассрочка в России

    В Российской Федерации название этого финансового инструмента с каждым годом становится всё привычнее. Концепция подобных операций реализуется различными способами, поэтому стала такой же интуитивно понятной и простой, как, например, перевод денежных средств по номеру телефона.

    Базовый сценарий подразумевает разделение магазинами части своей маржи с банками — в результате такая комиссия заменяет банкам стандартный процентный доход, получаемый посредством обыкновенных кредитов. Наряду с таким сценарием, особой популярностью пользуются смешанные подходы, при которых расходы могут быть на стороне продавца либо банка или поделены между ними.

    В классических POS-кредитах, выдаваемых непосредственно в торговых точках, в данный момент не менее 80% занимают кредиты-рассрочки типа «0-0-Х» (параметр «Х» обозначает количество месяцев, «0» — первоначальный взнос и ещё один «0» — отсутствие переплат). В магазинах обуви или одежды рассрочка обычно предоставляется микрофинансовыми организациями с безбумажным оформлением.

    На рынке РФ на сегодняшний день есть 2 отдельные карты рассрочки:

    1. «Халва» от «Совкомбанка»
    Эта кредитная карта позволяет её владельцам в течение 12 месяцев приобретать товары и оплачивать услуги в кредит без комиссий, процентов и переплат. Кредитный лимит составляет до 350 тысяч рублей, льготный период — до 1080 дней. С данной картой сотрудничают более 240 тысяч партнёров, сумма каждой покупки делится на равные части, а один раз в месяц они суммируются и выставляются пользователю единым платежом.

    2. «Свобода» от банка «Хоум кредит»
    Такая карта может предоставить россиянам в возрасте от 18 лет не более 300 тысяч рублей на покупки у партнёров в течение одного года. Оформление и обслуживание карты «Свобода» производится бесплатно. Все покупки делятся на несколько равных платежей, проценты, переплаты и комиссии отсутствуют. С этой картой сотрудничают более 40 тысяч магазинов-партнёров. Со «Свободой» пользователи могут сэкономить время и мгновенно получить различные товары — при этом оформление дополнительных договоров не потребуется.

    3. «Долями»
    Этот сервис запущен компанией «Тинькофф» и предоставляет пользователям возможность разделять стоимость заказа на четыре равные части. В данном случае пользователям следует внести 25% от цены товара, а оставшиеся платежи будут осуществляться каждые две недели. Оплата может производиться с помощью карт любых банков, а также Apple Pay и Google Pay. Данный метод оплаты популярен при покупке товаров повседневного спроса (косметика, одежда, обувь и др.).

    4. «Сплит»
    «Сплит» — это сервис от «Яндекса», который позволяет приобретать различную продукцию, оплачивая 25% её стоимости. При этом оставшиеся 75% списываются с карты равными частями в течение последующих двух недель. В настоящее время «Сплит» функционирует только на «Яндекс.Маркете». Сумма разделяемого на части платежа — от 1000 до 30000 рублей. «Сплит» доступен для iOS и Android, проценты и комиссии для покупателей отсутствуют.

    5. «Мокка»
    Сервис «Мокка» функционирует более восьми лет, доступен в Российской Федерации, Польше и Румынии. Он предоставляет пользователям возможность мгновенно получать аванс на покупки и прочие цели. Оплачивать частями можно покупки у партнёров «Мокка». Партнёрами являются такие магазины, как «Связной», OZON, Lamoda, «585 Золотой», «Детский мир» и др. «Мокка» принадлежит компании «Рево Технологии», одним из инвесторов сервиса является фонд частных капиталовложений Baring Vostok Capital Partners.

    Помимо приведённых выше карт, на российском рынке существуют и другие решения. Например, аналогом POS-кредита является сервис «Покупай со Сбербанком», а Mail.ru Group и «Хоум кредит» в 2020 году анонсировали запуск сервиса для электронного кошелька VK Pay.

    Как способ предоставления потребительского финансирования, рассрочка принципиально отличается от других решений — она даёт пользователю уверенность в том, что его не обманут. Кредитные карты кажутся сложными и обычно используются потребителями лишь для одноразовых кредитов, тогда как характерное для рассрочки отсутствие переплат стимулирует покупателей пользоваться данным финансированием снова и снова.

    Хорошая реакция на смену платёжных обычаев

    Несмотря на наличие достаточной для покупок денежной суммы, многие современные потребители избегают кредитных карт и выбирают гибкие варианты оплаты, позволяющие разбивать стоимость товара на беспроцентные платежи. Такая модель сформировалась, в частности, благодаря COVID-19 и увеличению уровня безработицы. Результаты исследования PayPal подтверждают востребованность схемы BNPL среди миллениалов. На сегодняшний день пользователи, родившиеся с 1981 по 1996 год и отличающиеся вовлечённостью в цифровые технологии, скорее выберут простые беспроцентные платежи, а не кредитные карты.

    Возможность расти, когда всё падает

    Согласно исследованиям, более половины пользователей BNPL выбрали эту модель именно во время пандемии коронавируса. В сложившихся условиях компаниям, занимающимся розничной торговлей, придётся работать длительное время. Ритейлеры, обладающие обилием товаров на складах, могут попытаться реализовать их по традиционной схеме, со скидками и убытками. Однако более продуктивным решением станет внедрение рассрочки — этот способ оплаты позволяет реализовать продукцию по полной стоимости и сохранить финансовую устойчивость бизнеса даже в условиях экономического спада.

    Пример других стран

    Первой страной, позволяющей совершать покупки в рассрочку, стала Бразилия, затем подобный инструмент получил распространение в Турции и Израиле, а также странах с низкими доходами населения (Аргентина, Мексика и др.). В Турции предоставление кредитов нормируется государством — например, для поддержания внутреннего потребления в 2019 году правительство разрешило предоставлять рассрочку на ювелирные изделия. Популярными зарубежными BNPL-сервисами являются Klarna, Affirm и Afterpay.

    В мире используются различные финансовые решения. К примеру, в Израиле рассрочку клиентам изначально предлагали магазины, а затем данная опция перешла к банкам — в качестве отдельной функции на кредитной карте. В данном случае можно говорить о так называемой модели «close-loop», которая предполагает, что одна и та же структура является и эквайрером, и эмитентом. Жители Турции активно используют покупки в рассрочку посредством кредитных карт — доля подобных продаж в интернете составляет 80%. В США международная платёжная система MasterCard в партнёрстве с компанией TSYS намерена стандартизировать функциональные опции рассрочек для эмитентов. В Беларуси карты рассрочки выпускаются солидными банками — именно из этой страны в Россию была перенесена модель «Халва».

    Важно: схема «купи сейчас, плати потом» востребована в России. Например, онлайновый продукт «Мокка» позволяет покупателям получать моментальный аванс на покупки, а BNPL-сервисы «Сплит» от «Яндекса» и «Долями» от «Тинькофф» — вносить во время покупки товара лишь 25% его стоимости. Более подробно об этих сервисах мы рассказывали в одной из предыдущих статей.

    Преимущества

    Основные достоинства рассрочки:

    • повышение среднего чека — подобный способ оплаты позволяет значительно увеличить продажи и расширить клиентскую базу;
    • возможность выбора лучшего продукта — покупатели могут наполнять электронную корзину в режиме 24/7, при этом пользователи не ограничиваются бюджетом и часто приобретают качественные продукты по высокой цене;
    • снижение складских запасов и экономия на их содержании — быстрая реализация продукции повышает ликвидность предприятий;
    • доступность — эта форма кредита подходит для распределения затрат на разные нужды, дорогостоящую продукцию и товары первой необходимости;
    • сокращение периода оборота — быстрая реализация товаров повышает показатели деловой активности;
    • уменьшение количества брошенных корзин — разделение стоимости заказа позволяет покупателям охотно соглашаться на покупку;
    • оперативное получение финансовых средств — денежные средства быстро перечисляются продавцу, который, в свою очередь, может сразу пустить их в оборот.

    Важно: согласно исследованию компании Kaleido Intelligence, к 2025 году общемировые затраты на покупки в рассрочку составят 680 миллиардов долларов.

    Итог

    Любой человек стремится к максимальному удовлетворению своих потребностей. Рассрочка представляет собой способ покупки, позволяющий оплачивать товары равными частями и без лишних хлопот на протяжении определённого промежутка времени. Среди достоинств такого метода — минимальные требования к заёмщикам, отсутствие дополнительных комиссий за отсрочку платы и высокая скорость оформления. Рассрочка выгодна не только потребителям, но и продавцам — гибкая система платежей позволяет компаниям значительно увеличить товарооборот и привлечь новых покупателей без лишних затрат.

    Статьи по теме

    Займы без головной боли

    P2P-кредитование расшифровывают разными способами. Чаще всего принято понимать эту аббревиатуру как «кредитование равных», точнее...

    12 апреля 2017 г.
    Сравнительная характеристика инвестиций в ПИФы и краудлендинг

    Продолжаем нашу серию статей #сравнимсpenenza, в которых мы сравниваем разные варианты инвестирования с доходностью на Penenza.

    28 июня 2018 г.
    Опыт инвестирования от Александры Соболевой

    Две недели назад мы открыли доступ к инвестированию физическим лицам. На платформе уже появились первые инвесторы, и сейчас самое время узнать...

    9 ноября 2017 г.

    Новости

    14 октября 2021 г. Как рассчитать доходность по облигациям, купонный доход и его виды, цена...
    Облигация – это ценная бумага, которую выпускает компания, нуждающаяся в денежных вливаниях. Основное преимущество...
    27 июля 2021 г. Важные для инвесторов изменения на платформе Penenza

    В связи с Федеральными законами 259-ФЗ и 115-ФЗ на платформе Penenza.ru произошли некоторые изменения.



    29 июня 2021 г. Penenza включена в реестр операторов инвестиционных платформ

    В реестр попадают только надёжные компании, деятельность которых соответствует высоким стандартам ЦБ.