Займы Древнего мира: Вавилон, Индия, Китай

Дата: 12.12.2018

С самых древних времен, даже раньше образования первых государств, в человеческих обществах царило классовое разделение. По разным причинам кто-то становился беднее, а кто-то богаче, кому-то больше везло с урожаем или его ремеслом.

Чтобы помогать менее удачливым, люди и придумали давать в долг необходимые вещи или продукты, чтобы помочь другим выжить. Так, еще задолго до введения в обиход первых денег, появлялись первые займы. Люди выдавали их друг другу в натуральной форме. Это было зерно, семена, скот, часть урожая. Заемщик возвращал то же, что и взял, однако в большинстве случаев с процентами. В разных странах Древнего мира практика займов и их регулирования развивалась по-разному. Решение вопросов, связанных с невозвращенными долгами, в те времена было куда более радикальным, нежели сейчас. Практиковалось и долговое рабство, и закладывание членов семьи, и передача долгов по наследству. Мы расскажем вам о первых практиках займов в самых известных странах Древнего Мира и о том, как они контролировались. Начнем мы с одного из древнейших государств, оставившего нам немало загадок и заставившего историков долго биться над расшифровкой его письменности.

ВАВИЛОН

В Вавилоне займы и ростовщичество появились во второй половине 3 тысячелетия до н. э. Эти займы могли иметь и потребительский характер, и производственный - например, часть займа зерном шла на потребление (дожить до следующего урожая), а другая могла использоваться для посева (вырастить этот урожай). Первые формы займов и процентов имели, конечно же, натуральный характер, своеобразную разновидность бартера. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два.

Однако, самое интересное заключается в том, с какой ответственностью подходили жители древнего Вавилона к регулированию зарождавшихся гражданско-правовых отношений. В 1901 году французская археологическая экспедиция, раскапывая, г. Сузы недалеко от Вавилона, обнаружила базальтовый столб, со всех сторон покрытый клинописью (письменность древних шумеров). Эта уникальная находка стала открытием древнейшего на земле свода законов. Он был составлен в царствование Хаммурапи, царя Вавилона, в XVIII столетии до н. э. В этом своде оговариваются помимо всего прочего и законы займа. Согласно законам, в равных условиях осуществлялась защита как прав заемщика, так и заимодавца. В целом они были довольно лояльны по отношению к обеим сторонам, однако проценты были почти как в современных МФО, довольно крупные. Хотя, условия займов тогда были даже легче, и должников защищали лучше, чем сейчас от коллекторов.

1. Устанавливался предельный размер процентов - 20% серебром по денежным займам и 33, 5% по займам зерна. Заём мог быть и беспроцентным, то есть иметь характер бескорыстной помощи.

2. При превышении максимального размера процента заимодавец терял долг.

3. Должник, получивший взаймы зерно или деньги, если у него нет зерна и денег для расчёта с кредитором, может погасить свой долг любым своим имуществом. Проценты же могли быть уплачены не только деньгами, но и зерном.

4. Законы защищали должника от самоуправных захватов его имущества кредитором. В случае самоуправного изъятия кредитором хлеба или иного долга, он должен был вернуть все изъятое, а также терял все, данное им в долг.

5. В случае же, когда должник вообще не в состоянии платить, он должен был стать заложником у кредитора или отдать последнему рабов, жену, детей. Должник обязывался уплатить долг трудом и отработать у кредитора 3 года. После этого срока должник освобождался, а долг считался уплаченным. В случае смерти заложника во время отработки долга, смертной казни подвергался сын кредитора.

6. Должник, которого в результате природных катаклизмов (наводнение или буря) постигал неурожай, получал отсрочку долга, мог не возвращать зерно своему кредитору и освобождался от уплаты процентов за этот год.

После Вавилона мы отправляемся в следующую древнюю страну, в которой займы появились немного позже по временной шкале.

ИНДИЯ

Также, как и в Вавилоне, нормы договора займа были описаны в местных сборниках законов – дхарма-шастрах. И самой известной из них можно назвать законы Ману. Точное время их составления не известно, однако считается, что они появились между II веком до н. э. и II веком н. э.

Наиболее подробно в законах Ману описывается как раз договор займа. Законом устанавливалась полная нерушимость и преемственность долговых обязательств. В случае смерти должника, долг переходил его сыну и другим родственникам. И поскольку это не всегда было справедливо, существовали определенные лазейки в законе. Родственники могли избежать ответственности за долги умершего, если их можно было назвать «грязными и порочными», а именно если долги возникли в результате покупки алкогольных напитков или содержания любовницы, например. Такие долги кредитор не имел права взыскивать с наследников должника.

Если должник не мог выплатить долг в установленный срок, он должен был его отработать. Однако, особенности индийского общества – деление на касты, обуславливали определенные привилегии для тех, кто находился в наиболее высоких кастах. Так, если кредитор находился в более низкой касте, чем должник, он не мог заставить его отрабатывать долг. Должник более благородного и высокого происхождения, чем кредитор, мог отдавать долг постепенно.

Еще одна особенность законов, регулирующих займы в Индии, заключалась в том, что проценты по займу не могли превышать удвоенной суммы долга. Подобные ограничения были введены законодателями, потому что сроков давности по взысканию долга в Индии не существовало. Кстати, убеждать должника вернуть долг можно было любыми способами, будь то уговоры, принуждение, хитрость и даже насилие.

Не будем менять наше направление и пойдем дальше на восток, чтобы посмотреть, как же были развиты займы в Древнем Китае (спойлер: куда менее демократично чем в Индии и Вавилоне).

КИТАЙ

Займы в Поднебесной практически сразу приобрели худшую форму из возможных и превратились в ростовщичество. Становление его пришлось на эпоху Конфуция – 5 век до нашей эры. В древнекитайском праве были указаны принципы договора займа. Сам договор оформлялся долговой распиской. Можно было вносить залог или отсрочить платеж. Все было хорошо, если заемщик мог вернуть средства. Но если он не мог их выплатить, то для него его собственная жизнь практически заканчивалась. Если должник не имел возможности расплатиться с кредитором, он продавал или закладывал свое имущество. Если этого не хватало, то продавал он членов своей семьи или самого себя в рабство.

Так в Китае начало развиваться долговое рабство. Кредиторы, не ограниченные законами, устанавливали проценты по 200-300% годовых. Они выкупали заложенные крестьянами земли, а после давали им в аренду, плата за которую составляла 50-80% урожая. Так же арендаторы все равно в большинстве были обременены долгами. Не в силах расплатиться они продавали в рабство детей. Так же нужда заставляла крестьян закладывать своих родственников. У них было право на выкуп, но действовало оно всего 3 года. В период расцвета ростовщичества у некоторых помещиков были сотни и тысячи рабов, попавших в такое положение исключительно из-за ростовщичества.

Отсутствие должного регулирования этого института привело к тому, что в Китае, в отличие от его западных соседей, займы становились адом на земле для заемщиков, если те не могли расплатиться в срок. Это же приводило к быстрому обогащению и развитию кредиторов, которые могли выдавать все больше займов, увеличивая количество своих рабов.

Подводя итоги, можем сказать, что если бы вы оказались в трудной финансовой ситуации на древнем востоке, то брать в долг в Китае мы бы вам не советовали ни в коем случае. Проценты безумные, а шансов вернуть гораздо меньше, чем в Индии или Вавилоне. Их законы защищали должников, в отличие от китайских, которые только способствовали развитию в стране долгового рабства.

В следующей статье мы переместимся за океан, и расскажем о том, как зарождались займы в Европе. Чтобы не пропустить продолжение этого путешествия, а также узнать больше об инвестициях, подписывайтесь на нашу группу в facebook.

Новости

16 января 2019 г. Penenza запустила бесплатную серию вебинаров для инвесторов

Мы позвали самых опытных и известных в России финансовых консультантов, чтобы они прочли вам лекции по инвестированию.

28 декабря 2018 г. Это реально: доходность в три раза выше, чем по вкладам

Вклады уже давно не отличаются двухзначной доходностью, как еще несколько лет назад, и с трудом перекрывают заявленную инфляцию.



26 декабря 2018 г. Инвесторы не будут платить Penenza в 2019 году

Хорошая новость для инвесторов-физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями.