Когда финансы не поют романсы

Дата: 11.03.2019

В жизни каждого бизнесмена рано или поздно встает вопрос — брать или не брать кредит? Многие в этот момент думают о развитии, расширении, покупке нового оборудования или просто участии в тендерах и госзакупках. Целей много — боль одна: нужны деньги.

Где кроме банков представители малого бизнеса могут получить заем, ответила Галина Харнахоева редакции портала «Понедельник»:

«Наша платформа, например, выдает целевые займы 4 типов: на обеспечение заявки, на исполнение контракта, на поставку материалов для исполнения контракта и факторинг государственных контрактов. Одна из проблем малого и среднего бизнеса при участии в гостендерах, исполнении контракта — обеспечение заявки „живыми“ деньгами (до 5% от начальной максимальной цены тендера). Поскольку не все малые предприятия (МСБ) могут вынуть из оборота средства, используются заемные.

Практически 100% наших заемщиков — это представители МСБ. Причем 50% из них — это те, кому банки отказали в займах. За прошлый год мы выдали 9 млрд рублей. Это около 10 000 займов, которые получили 2 500 клиентов.»

В жизни каждого бизнесмена рано или поздно встает вопрос — брать или не брать кредит? Многие в этот момент думают о развитии, расширении, покупке нового оборудования или просто участии в тендерах и госзакупках. Целей много — боль одна: нужны деньги. Как лучше поступить, какие подводные камни обойти и есть ли альтернатива походу в банк?

Текст: Анастасия Столбова

Как брать, чтобы отдать?

Кому и на что проще получить кредит в банке, к каким процентам готовиться и можно ли их как-то снизить? Все эти вопросы волнуют представителей ИП и ООО, желающих получить ссуду.

По словам специалистов, коммерческие банки не очень любят кредитовать ИП, особенно без залога. Им гораздо удобнее работать с малым и средним бизнесом, оформленным как юридическое лицо: для банка их отчетность более привычна, есть больше информации для анализа, на основе которой и принимается решение о финансировании.

Алина Бажулина,
заместитель управляющего петербургского филиала АКБ «ФОРА-БАНК» (АО):

— Стандартные скоринговые системы приспособлены, в основном, для оценки ООО и АО. Анализ деятельности ИП не всегда однозначен, индивидуальные предприниматели сдают упрощенную отчетность, и зачастую в качестве основных показателей для оценки бизнеса клиента служат лишь показатели денежного потока.

Сейчас многие банки в отношении малого и среднего бизнеса предпочитают практику залогового кредитования, а в качестве обеспечения обычно выступает недвижимость или оборудование. Это является одним из инструментов минимизации рисков. Ставки по кредитам для малого бизнеса заявляются привлекательные: в среднем по рынку около 12%, но, по факту, после анализа деятельности клиента, ставка прирастает на 2-3 пункта. Таким образом, банк компенсирует высокие риски. В случае приобретения оборудования, возможно использовать лизинг: более простая процедура одобрения, более длительные сроки возврата средств, возможность учитывать имущество на балансе лизинговой компании, но более высокие ставки.

Так как малый бизнес в 90% случаев берет заемные денежные средства на цели развития, то на принятие решения банком может повлиять бизнес-план. Если финмодель устойчива, и соотношение заемных средств и собственных адекватно, то банк скорее одобрит кредит, если же бизнес планируется начинать исключительно на заемные средства — это огромный риск, и в проекты, где собственные вложения составляют меньше 20%, банки просто не войдут.

Когда лучше не брать?

Бывают сложные ситуации, в которых лучше и вовсе отказаться от кредита, поскольку существуют риски попросту не расплатиться. Что же должно насторожить бизнесмена и заставить отказаться от займов и ссуд?

Юлия Комбарова,
генеральный директор «Юридического бюро № 1»:

— Самая рискованная ситуация возникает, когда предприниматель хочет спасти свой бизнес, оказавшийся в трудной ситуации. Решение принимается в спешке и иррационально, хотя было бы правильнее закрыть бизнес и зафиксировать убытки. Но берется кредит, причем зачастую денег на решение проблемы оказывается недостаточно. Поэтому берется второй дополнительный кредит уже в другом банке. Тогда ситуация практически безнадежна, так как нагрузка слишком велика. Нам встречались ситуации, когда бизнесмены брали кредит у физлиц — черных кредиторов, такие договора вообще не регулируются государством и стоимость денег, пеней и штрафов просто астрономическая.

Алина Бажулина,
заместитель управляющего петербургского филиала АКБ «ФОРА-БАНК» (АО):

— Проблемные истории часто связаны с процессом погашения кредита, когда собственник бизнеса, вместо того, чтобы уменьшать основной долг траншами на протяжении всего срока кредита и заранее составлять приемлемый для бизнеса график, принимает решение погасить всю сумму сразу в конце срока кредитования. Зачастую сделать это крайне сложно.

Какие программы советуют юристы и банкиры?

По мнению экспертов, государство в последние годы старается уделять больше внимания развитию и поддержке малого бизнеса. Для этого постоянно развиваются и совершенствуются различные программы. Куда стоит обратиться, чтобы получить более низкий процент и какие документы предоставить, чтобы он не вырос?

Алина Бажулина,
заместитель управляющего петербургского филиала АКБ «ФОРА-БАНК» (АО):

— На данный момент наиболее эффективны программы такого государственного органа как корпорация МСП, которая занимается льготным кредитованием по ставкам 9,6-10,6% на очень выгодных для малого и среднего бизнеса условиях. Но для получения такого кредита необходимо, чтобы разработанный проект, нуждающийся в финансировании, был состоятелен. На основании детального анализа компании, ее отчетности и прочих документов и информации уже принимается решение об инвестировании в проект, утверждается сумма и ставка кредита.

Юлия Комбарова,
генеральный директор «Юридического бюро № 1»:

— Выгоднее получить целевой кредит под бизнес. Залоговые кредиты больше по размеру и с небольшой ставкой: 15-20% годовых. Если деньги нужны на срок до месяца, то можно открыть овердрафт, его размер обычно составляет половину месячного оборота. Чтобы открыть овердрафт также надо предоставить в банк определенный комплект документов. Некоторые банки открывают овердрафт в упрощенном порядке, если деньги перечисляются постоянному контрагенту.

Обычно бизнесмены оформляют потребительский беззалоговый кредит. Если сумма кредита больше миллиона рублей, то банки требуют залог, как правило, закладывают коммерческий транспорт, чаще всего он тоже оформляется на физлицо. Обычная ставка беззалогового потребкредита составляет 20-25% годовых. Так как такие кредиты берутся в спешке, то банки «обвешивают» договора дополнительными опциями страховкой, комиссиями, иногда навязывают другие продукты.

Целесообразно пользоваться кредитом, когда известно точное время поступления дохода из надежного источника. Например, у многих крупных компаний установлен трехмесячный срок по расчетам с подрядчиком. Если подписан акт о выполненных работах, то можно взять кредит на данную сумму и с большой вероятностью ее вернуть.

А есть ли альтернативы?

С походом в банк разобрались. А есть ли альтернатива по кредитованию малого бизнеса? Оказывается, заем можно получить на краудлендинговой платформе, где деньги ссужает не банк, а инвесторы (физлица и юрлица). На площадке оценивается не заемщик, а заем. Займу присваивается рейтинг надежности от ААА до D. Далее инвесторы скидываются на него. Заем можно получить в течение 24 часов. Такой подход, помимо скорости и точности оценки и выдачи, дает возможность не требовать залоги и поручительства.

Галина Харнахоева,
краудлендинговая платформа Penenza.ru:

— Наша платформа, например, выдает целевые займы 4 типов: на обеспечение заявки, на исполнение контракта, на поставку материалов для исполнения контракта и факторинг государственных контрактов.

Одна из проблем малого и среднего бизнеса при участии в гостендерах, исполнении контракта — обеспечение заявки «живыми» деньгами (до 5% от начальной максимальной цены тендера). Поскольку не все малые предприятия (МСБ) могут вынуть из оборота средства, используются заемные.

Практически 100% наших заемщиков — это представители МСБ. Причем 50% из них — это те, кому банки отказали в займах. За прошлый год мы выдали 9 млрд рублей. Это около 10 000 займов, которые получили 2 500 клиентов.

В целом, эксперты сходятся во мнении, что с существующей политикой, нестабильной экономикой и достаточно высокими процентами, как физлицам, так и юрлицам с кредитами.

Источник: ponedelnikmag.com

Новости

6 мая 2019 г. Penenza в эфире РБК-Пермь

Пермским стартаперам рассказали об источниках средств для открытия бизнеса.

30 апреля 2019 г. Penenza на MFO RUSSIA FORUM

Перспективы коллаборации МФО и краудлендинговых платформ.



4 апреля 2019 г. Penenza на Всероссийском форуме «Госзаказ»

Как краудлендинг способствует развитию конкуренции в закупках?