Как достичь своих финансовых целей без ущерба для привычного образа жизни

14.12.2017

спикер: Елена Борисова

скачать презентацию

Оглавление:

  1. Почему цели не достигаются?
  2. Шаги к достижению финансовых целей
  3. Личный финансовый план — персональная дорожная карта и сценарий достижения финансовой цели
  4. Вопросы участников

Часть 1. Почему цели не достигаются?

Часто невозможно достигнуть финансовой цели не по причине неправильных действий или бездействия, а потому что цель неправильная, она «не та». Поэтому то, что человек к ней не идет — это закономерно. Как ставить цели и достигать их? Цель — это надолго. Необходимо быть последовательным. Нужно выстроить себе дорогу: выработать привычку комфортно и регулярно откладывать деньги.

Богатство — это не скопление материальных ценностей. Это умение тратить меньше, чем зарабатываешь, умение откладывать и вкладывать. Вы не разбогатеете, пока не усвоите это.

Дэйв Рэмси (Dave Ramsey)

Причины того, что цели не достигнуты:

  1. А цели-то и нет! Это привычная жизнь: школа, институт, работа. Человек работает по принципу «все так делают» и думает, что сама собой придет обеспеченность.
  2. Цель не своя. Цель должна отвечать ценностям индивида. Это может быть цель родителей, а также человек может иметь убеждения, которые заставляют его желать престижных и дорогих вещей. Например, «домик у моря» может быть абстрактным желанием, не имеющим отношения к реальным потребностям и предпочтениям. Также если цель завязана на другом человеке, то нужно оценить степень влияния на исход событий.
  3. Не цель, а «хотелка». Например, «Хочу быть богатым»: к этой цели сложно приблизиться и что-то улучшить ради нее.
  4. Ограничивающие убеждения. Этим богат российский менталитет. У нас в стране не принято быть богатым и не приветствуется богатство. Эти мысли могут быть скрытыми, но они значительно снижают мотивацию. К финансам должно быть более позитивное отношение.
  5. Нет конкретики. Пока не заданы точные параметры, человеческий мозг не понимает цель и не дает руководства к действию, ведь нет ориентира. При постановке цели нужно ответить на такие вопросы: что именно? когда? сколько? где? с кем? Точные параметры обязательны для успеха.
  6. Цель слишком сложна. Очень сложно действовать, так как трудно понять дальнейшие шаги: миллионы лет человек пользовался мозгом исключительно для реализации только одной цели — выжить. И сейчас для мозга простая постановка цели будет помощью. Нужно разбить большую цель на простые шаги и увидеть все в деталях.
  7. Вы ставите нереальные задачи! Есть большая цель, но нет ни накоплений, ни собственности. Вряд ли за 5 лет человек достигнет цели, если выиграет в лотерею.

Что такое хорошая цель?

  1. Соответствует вашим ценностям. Даже если в проекте цель не понравиться окружению, то все равно она будет отвечать потребностям и желаниям человека. Затем, когда друзья или родственники увидят положительные изменения, они изменят отношение и к цели.
  2. Зажигает и имеет ответ на вопрос «Зачем?» Достижение цели — это забег на длинную дистанцию. Этот вопрос нужно задать, чтобы двигаться к ней вновь и вновь.
  3. Конкретна, измерима, достижима. Пока нет конкретных цифр и измеримых параметров, цели достичь невозможно. Прогресс в таких условиях отследить невозможно.
  4. Вы знаете, какой первый шаг нужно сделать. Нужно понимать, с чего начинать прямо сейчас. Если шаги расписаны, то цели невозможно не достичь.

Виды финансовых целей

  • Жилье, пассивный доход — это то, что нужно иметь ежедневно.
  • Здоровье, страхование, отдых. Это хорошее самочувствие и процедуры по поддержанию здоровья, так как человек сам для себя является производителем денег.
  • Образование. То, что нужно детям.
  • Машина, дорогие вещи. Когда другие цели достигнуты.
  • Время. На деньги можно купить и свободное время.

Характеристики финансовых целей. Каждую цель необходимо расписать по следующим параметрам:

  • Стоимость (точная цифра в соответствующей цели валюте)
  • Срок (когда цель должна быть достигнута?)
  • Валюта (важно правильно выбрать валюту цели, так как необходимо заложить определенные риски, с ней связанные)

Распределять цели лучше всего по шкале времени, чтобы хорошо представлять временные сроки и соотносить их с другими жизненными событиями. Если целью является переезд в Европу, то финансовую цель стоит поставить в евро. Если есть желание остаться в России, то можно поставить цели в рублях, но инфляция по рублю очень высока. Поэтому можно разделить капитал на части и сохранять деньги в нужной валюте.

Примеры удачной формулировки финансовой цели:

  • Пассивный доход 50 000 рублей в месяц — через 15 лет.
  • Образование ребенку в топ-10 университетов Европы стоимостью 20 000 евро в год — через 10 лет.
  • Первоначальный взнос в ипотеку в размере 1 млн рублей — через 5 лет.

Часть 2. Шаги к достижению финансовых целей

Чтобы достигать своих финансовых целей, необходимо понимать, откуда приходят деньги, сколько их, на что они уходят и как можно оптимизировать бюджет. Правила, которые необходимо соблюдать:

  1. Ведите бюджет. Это позволит отслеживать динамику доходов и расходов. При отсутствии бюджета важно помнить, что расход всегда будет равен доходу, ведь если деньги есть, то у любого человека всегда найдется, куда их потратить. Если трат немного и детей нет, то с помощью бюджета можно откладывать больше.
  2. Откладывайте от 10% с каждого дохода. Это создаст финансовую подушку, которая позволит распоряжаться в будущем бoльшими суммами, чем на сегодняшний день. Она даст «разгон» для будущего.
  3. Создайте резерв на 4-6 месяцев. Нужна сумма на несколько месяцев в размере обычных трат. Нужна сумма, которая позволит закрыть непредвиденные расходы, ведь, например, часто от личного автомобиля зависит доход.
  4. Оформите страховку. Никто не застрахован от проблем со здоровьем, поэтому страховка на кормильца семьи должна быть оформлена.
  5. Инвестируйте. Пусть деньги прирастают и дают возможность как минимум перекрыть инфляцию и в будущем повысить уровень жизни.

Легко, надежно и быстро: никогда невозможно сочетать все эти три параметра, поэтому нужно определять свои цели, жертвуя какой-либо стороной. Чтобы создать капитал без огромных усилий, можно пожертвовать параметром «быстро». Это не изменит привычный образ жизни, но даст бОльшую гибкость и гарантирует результат.

Как вести личный бюджет?

  • Нужно выбрать ту форму, которая позволяет чувствовать себя комфортно в программе:
  • MS Excel
  • EasyFinance
  • Zenmoney
  • Drebedengi
  • AlzexFinance (PersonalFinance)

Это не должно занимать много времени: бюджет показывает общую финансовую картину. Можно выбрать бесплатную версию какой-либо программы и автоматически отслеживать доходы и расходы в течение трех месяцев: нужно увидеть процесс в разрезе. Есть категории расходов, в которых можно и начать экономить. Нужно сразу выделить на траты меньшее количество денег, чем обычно. Существуют cashback-программы и бонусы ежедневных сервисов, которые позволяют «собирать» отчисления прямо на банковскую карту. Ведение бюджета позволяет убрать лишние, пусть небольшие, затраты и получить дополнительный, пусть небольшой, но доход.

Также в качестве бонуса к доходам можно получать налоговые вычеты:

  • до 15 600 руб. за оплату страховки или лечения
  • до 15 600 руб. за оплату образования
  • до 52 000 руб. за взнос на ИИС
  • до 260 000 руб. за ипотеку и 390 000 руб. за проценты по ипотеке

Первый платеж нужно делать себе. Это то самое правило, с которого стоит начать. Инвестиции лучше делать сразу, пусть эти суммы небольшие. Чем меньше возраст, тем меньше сумма откладывания может быть, так как впереди есть много времени для получения процентов.

Что нужно делать всегда? Откладывать 10–20% от каждого поступления денег и посмотреть, как это соотносится с реальной жизнью. Резервный фонд должен составлять 3-4 месячных расхода (для наемных сотрудников) и 6-12 месячных расходов для владельцев бизнеса. Резервный фонд можно позже перенести на пополняемый вклад с моментальным снятием. Нужно иметь счет в надежном банке и выбрать такой вклад, при котором деньги будут всегда под рукой. Эти деньги должны быть неприкосновенными.

Три условия достижения цели:

  1. Резерв должен быть отдельной суммой.
  2. Страховка может помочь в непредвиденной ситуации. Страховая компания должна быть надежной, иметь хороший рейтинг и пройти 90-е годы, а также 1998 год. Нужно правильно выбрать соотношение суммы покрытия и стоимости страховки, но все приоритетные риски должны покрываться (уход из жизни, физические травмы, заболевания).
  3. Инвестиции помогают увеличить собственные деньги.

Примеры страховок: Unilife (очень большая сумма покрытия, около 6 миллионов рублей) и «МетЛайф». Покрытие как в долларах, так и в рублях. Платеж по страховке может составлять около 18 000 рублей.

Чем больше срок до достижения цели, тем легче накопить. Чтобы накопить 1 млн рублей за 2 года, нужно ежемесячно инвестировать 41 600 руб. А если за 5 лет, то уже 16 400 руб. При этом необходимо учитывать свое отношение к риску:

  • Высокая доходность + Риск
  • Низкая доходность + Гарантии
  • Нужно копить деньги в валюте цели и понимать, какая валюта нужна. Учитывать инфляцию необходимо, так как доходность как минимум должна перекрывать инфляцию. Ожидаемая инфляция на будущие годы:
  • в рублях: 6% (10-12% при плохом раскладе)
  • в долларах: 2%
  • в евро: 1,7%

А если целей несколько, то необходимо составить личный финансовый план.

Личный финансовый план — персональная дорожная карта и сценарий достижения финансовой цели

Если использовать личный финансовый план, то он может стать картой целей: какие они? достижимы ли они? когда? Можно ли трансформировать цель, сдвинуть ее во времени или даже выбрать другую цель?

Для чего нужен личный финансовый план?

  • Избавляет от иллюзий. Он состоит из конкретных шагов, поэтому понятен и прост.
  • Дает уверенность: если делать именно так, то цель будет достигнута.
  • Состоит из конкретных шагов, упрощая жизнь.
  • Позволяет делать корректировки по ходу и видеть их влияние на достижение цели.

Если вы любите конкретику и хотите понимать каждый шаг, оценить, во что вам обойдется достижение цели и узнать, как сделать так, чтобы не переплачивать, то личный финансовый план подойдет идеально. Но даже если вы не любите цифры, то все равно можете обратиться к плану, чтобы четко видеть свои финансовые потоки.

Как составить финансовый план самостоятельно?

Также можно обратиться за помощью к финансовому советнику.

Вопросы участников

Какое у спикера отношение к биткоинам?
Они растут и будут расти, но обязательно обвалятся. Если хочется инвестировать в криптовалюту, то можно использовать не более 5% от всего инвестиционного портфеля. Таким образом, большого риска для финансов не будет.
Какие страховые компании можно рассмотреть, кроме «МетЛайф»?
Если говорить о российском рынке, то дешевых страховок на нем нет. Можно выбрать «Ренессанс. Жизнь», «Медицина без границ» или «Эрго».
Какие проблемы могут быть с зарубежными страховыми компаниями?
Любая страховая компания имеет огромные резервы, деньги вернутся всегда, проблем со страхованием жизни не может быть, так как этот бизнес максимально надежен.

Новости

19 июля 2018 г. Что такое еврооблигации и стоит ли в них вкладываться?

В последние годы международная обстановка часто побуждает хвататься за сердце людей, имеющих даже небольшие сбережения

18 июля 2018 г. Penenza на бизнес-форуме «Финансирование реального сектора экономики»

19 июля генеральный директор Penenza Дмитрий Пангин выступит на бизнес-форуме «Финансирование реального сектора экономики»



18 июля 2018 г. Отзыв ffreedom.ru о Penenza

Блог ffreedom.ru опубликовал отзыв на нашу платформу.