Защита от рисков в личном финансовом планировании

19.10.2017

спикер: Наталья Смирнова

скачать презентацию

Зачем нужно думать о страховой защите финансового плана

В России страховку жизни имеет менее 2% населения. Когда у людей, которые лишились крова, бизнеса или чего-то еще в результате стихийных бедствий, застраховано ли это все, все говорят: «Нет». В обществе сложилось мнение, что государство должно полностью обеспечивать защиту от всех природных катаклизмов, болезней, потери работы. Да, государство должно это делать, но оно не обязано обеспечивать нам шикарную жизнь в таких ситуациях, а должно дать возможность существовать. По мнению автора, уверенность в завтрашнем дне – это то, за что каждый ответственен лично.

Какие бывают риски и зачем нужна защита от них

Финансовые риски мы рассматривать не будем. Речь пойдет о тех рисках, когда неожиданно, из-за какого-то крайне негативного события нам может потребоваться определенная сумма денег, и мы будем раньше времени залезать в нашу инвестиционную стратегию, рушить ее. А если у нас будет страховка от соответствующего события, то нам не придется брать эти деньги и фиксировать убытки в самый неподходящий момент, и мы спокойно будем достигать своих финансовых целей.

Рассмотрим такие риски подробно – от наиболее частых и наименее опасных к менее частым и более опасным:

  • Прежде всего, это банальные незапланированные расходы (например, вам необходимо купить билеты, но их либо не оказывается на нужные даты, либо они есть, но на места более высокого класса комфортности).
  • Потеря работы.
  • Сокращаются доходы вашего бизнеса или в компании, в которой вы работаете – сокращаются ваши доходы, и вы в эти новые рамки не вписываетесь. Соответственно, нужно откуда-то черпать средства для покрытия дефицита.
  • Риски, связанные с движимым и недвижимым имуществом. С машиной, квартирой и дачей тоже всегда может что-то случиться. Вы, например, не станете жить в доме, в котором протекает крыша или выбито окно – на ремонт опять нужны деньги.
  • Риск гражданской ответственности членов семьи за нанесение ущерба третьим лицам. Если вы кого-то затопили или в кого-то врезались, если ваша собака укусила прохожего, и вам предъявили финансовую претензию – вам тоже нужно откуда-то взять деньги.
  • Риск заболеваний. Вам или вашим близким может потребоваться серьезное лечение.
  • Развод и взыскание имущества. По статистике за 2016 – 2017 годы на 1000 браков приходилось более 800 разводов.
  • Пенсионные риски. Никто из нас не застрахован от того, что кто-то из наших близких преждевременно уйдет из жизни, и тогда нужно будет потратить достаточно много средств на все сопутствующие мероприятия. Но есть и другая сторона пенсионных рисков. Как известно, уровень и продолжительность жизни в России оставляют желать лучшего, однако если вы окажетесь долгожителем, то рискуете еще и пережить собственный капитал – это когда вы еще живы, а деньги уже закончились. Потому что вы рассчитывали прожить среднестатистические 70 лет.
Риск Защита
Потеря работы, непредвиденные расходы Резервный фонд, страховка от потери работы
Имущественные риски КАСКО, страхование квартир, домов и др.
Риски ответственности ОСАГО, страхование ответственности владельцев квартир и др.
Заболевания, уход их жизни, потеря трудоспособности Добровольное медстрахование, страхование жизни
Пенсионный риск Ритуальное страхование, программы НПФ и пенсионное страхование
Риск развода, взыскания Траст, семейный фонд, брачный контракт, ИСЖ

Все эти риски необходимо рассмотреть подробно, чтобы не изымать деньги из инвестиций, что бы ни случилось.

Анализ риска потери дохода и непредвиденных расходов

Начать следует с непредвиденных расходов, потому что они случаются чаще всего. Это те доходы, которые мешают вашим инвестициям. Чаще всего люди оправдывают то, что до сих пор не начали инвестировать, словами: «Я собирался, но… (…прорвало трубу, …понадобились деньги на курсы для детей, …на отпуск …и так далее)»

С чего надо начинать?

Прежде чем использовать все те инструменты, о которых речь пойдет ниже, нужно сделать заначку на непредвиденные расходы. Но сколько нужно иметь в этой заначке и какие инструменты использовать? С инструментами более или менее понятно: они должны быть ликвидными, должна быть возможность снять деньги в любой момент. Это не недвижимость, не какие-то закрытые фонды, не стратегии, откуда деньги можно взять раз в месяц, например. Одновременно с этим инструмент должен быть консервативным.

Самый популярный инструмент для этих целей – банковский вклад с возможностью частичного снятия, на низкие проценты. Помимо вкладов можно использовать максимально надежные облигации с коротким сроком погашения (до одного года).

В каком размере нужна заначка?

Где бы вы ни находились, каков бы ни был состав вашей семьи и в какой бы сфере вы ни работали, заначка должна составлять не менее трех ваших ежемесячных расходов. Остальное зависит от нескольких факторов. Если ситуация в экономике страны в целом не очень хорошая, то нужно по возможности нарастить резервный фонд.

То же самое касается положения на рынке труда в той сфере, где вы работаете (можно найти работу, если что, или нет?). Например, в 2008 году, когда активно сокращали финансистов, можно было сказать, что финансистам нужна очень серьезная заначка, потому что был риск не найти работу даже в течение года.Не забывайте и про свой опыт работы.

Следует обратить внимание на стабильность совокупного дохода всей вашей семьи. Потому что может быть ситуация, когда у вас доход плавает, а у второй половины он стабильный (например, на госслужбе, в бюджетных организациях). Такая семья находится в более выгодном положении чем та, в которой у всех доход нестабилен.

Также важно посмотреть на альтернативные источники доходов доходов – так называемый пассивный доход. Если в семье есть виды доходов, которые не зависят от трудоспособности и трудоустройства членов семьи (аренда, проценты по вкладам, купоны по облигациям, дивиденды по акциям, авторские гонорары), то даже если вы лишитесь работы, у вас будет подушка безопасности.

Если у вас есть кредиты, то есть долги, то для вас это чревато снижением доходов, потому что есть риск, что вы не расплатитесь вовремя и будете платить просрочку, что опасно для кредитной истории.

Если у вас есть иждивенцы (дети, другие нетрудоспособные и неработающие члены семьи), вы должны быть готовы к соответствующим непредвиденным расходам (например, дорогостоящее лечение). Поэтому наличие иждивенцев и состояние здоровья членов вашей семьи также сказываются на размере необходимого резерва.

Анализ риска потери дохода автора

Фактор «Да» «Нет»
Минимальный размер резервного фонда 3 ежемесячных расходов семьи
+
1. Риск безработицы
Стабильно ли состояние экономики в стране? +0 +1
Стабильна ли сфера деятельности работающих членов семьи? +0 +1
Имеется ли у работающих членов семьи опыт работы, в т.ч. в текущей компании? +0 +1
Стабилен ли ежемесячный доход семьи? +0 +1
Есть ли у семьи альтернативные источники дохода? +0 +1
Есть ли у семьи кредиты? +1 +0
Снимает ли семья жилье? +1 +0
2. Риск непредвиденных расходов
Есть ли в семье иждивенцы? +1 +0
Есть ли в семье лица со слабым здоровьем? +1 +0
Часто ли путешествуют члены семьи (в том числе ездят в командировки)? +1 +0
ИТОГО размер резервного фонда 3 ежемесячных расходов семьи

Автор стартует от минимального трехмесячного резервного фонда. Исходя из ответов («да» или «нет») строятся дальнейшие действия: либо фонд остается прежним (+0), либо пополняется (+1).

Страховка от потери работы

Некоторые страховые компании, например «УралСиб», «Согласие», выдают страховки от потери работы. Как правило, это стоимость такой страховки составляет 1 – 3 % от страховой суммы, то есть от вашей трехмесячной зарплаты. Это происходит следующим образом: вы платите на один год 1 – 3 % от страховой суммы (страховая компания рассчитывает это исходя из вашего опыта, должности и т.д.), и если вас увольняют, то вам либо в течение трех месяцев выплачивают страховку в размере средней зарплаты на последнем месте работы, либо сразу всю эту сумму. Страховыми случаями при этом являются только случаи, когда вас уволили по независящим от вас причинам: реорганизация, сокращение штата и т.п. Страховка рассчитывается из НДФЛ, поэтому зарплата должна быть белой.

Нужно ли страховаться от потери работы?

Если часть вашей зарплаты серая или она вообще вся черная, то такая страховка вам не поможет. Если в вашей компании в принципе действует нормальный внутренний трудовой кодекс и в случае увольнения по указанным основаниям вы получите выходное пособие в размере трех месячных заработков, то вам такая страховка не нужна.

Анализ имущественных рисков

Когда проблема с заначкой решена, нужно понять, нужна ли защита от имущественных рисков. Сначала следует список своего имущества. Если у вас есть, например, машина, лишившись которой, вы не сможете нормально жить и работать, то ее конечно же надо застраховать. Если у вас есть единственное жилье, его тоже надо застраховать. Вопрос – от каких рисков.

Прежде всего, это ущерб от самых разных событий (взрыв, пожар, затопление, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, наезд, капремонт, перепланировка и т.д.). Но не нужно выбирать страховку ото всего, иначе она будет очень дорогой – оцените только реальные риски.

Если у вас КАСКО, то можно, прежде чем покупать машину, посмотреть, угоняемая это ли это марка – берите не угоняемую. Если вы опытный водитель и уверены в этом, то можете брать КАСКО с франшизы, чтобы мелкий ремонт в пределах определенных сумм компенсировать из заначки, а не из КАСКО – так будет дешевле. А если оформить страховку квартиры и машины в одной страховой компании, то можно зачастую получить скидку.

Если у вас есть имущество, то его могут, например, украсть – это противоправные действия третьих лиц. Тоже нужно застраховать

Если у вас есть недвижимость или любое имущество, которое вам перешло со вторичного рынка, то обязательно нужно страховать право титула, потому что вы не знаете всего того, что предшествовало передаче прав собственности на это имущество. Бывают ситуации, когда кто-то не имел права на это имущество, и вы его лишитесь. Бывают случаи мошенничества со стороны продавца или риелтора, нарушения прав несовершенных при продаже имущества, банальные ошибки при оформлении документов. Поэтому если вы приобрели имущество (особенно это касается квартир) на вторичном рынке, не будет лишним в течение хотя бы трех лет оформлять страховку права титула (права собственности), поскольку срок исковой давности – три года. После этого право собственности можно уже не страховать.

Когда эти риски становятся актуальными для вас?

Касательно ущерба и утраты имущества: если вы понимаете, что у вас не так много накоплений, чтобы в случае резкой необходимости сделать капремонт без ущерба для себя; если дом не в ипотеке и, соответственно, кредита и страховки нет; если основной источник вашего дохода – это как раз имущество, которое вы сдает в аренду; если вы хотите передать имущество своим наследникам и не хотите, чтобы они его лишились; если имущество дорогостоящее; если вы живете в неблагоприятном районе или там были провалы грунта.

Автомобиль стоит застраховать, если он угоняемой марки; если это средство заработка; если вы живете или работаете в неблагоприятном районе.

Анализ рисков гражданской ответственности

Помимо рисков в отношении имущества нужно страховать еще и гражданскую ответственность, то есть те случаи, когда вы можете причинить вред другому человеку. Если у вас есть транспорт, вы можете нанести вред другим автомобилистам. Если вы живете не на первом этаже, вы можете затопить соседей снизу, причинить другой вред соседям сверху и снизу. Если у вас есть домашние животные бойцовых пород, следует застраховать ответственность по ним. Также следует страховать ответственность в путешествиях.

Итак, если вам недостаточно ОСАГО, если вы часто путешествуете, если у вас есть соседи, если в вашем доме есть газ, нет возможности перекрыть стояк с водой, если у вас есть опасные животные, пожилые люди или дети, которые могут неосознанно нанести вред другим людям – гражданскую ответственность нужно обязательно страховать

Анализ рисков по здоровью

Начнем с медицинского здоровья, а потом перейдем к страхованию жизни, где будем закрывать наиболее опасные риски.

Если мы говорим про обращение за медицинскими услугами, можно это делать в государственных поликлиниках и обходиться без ДМС. Если качество услуг вас не устраивает, то, конечно же, нужно искать альтернативу. Для многих это – платная медицина. Но если вы на здоровье тратите меньше, 20 000 рублей в год, ДМС вам, скорее всего, не нужно. Если эта сумма гораздо больше, то выгоднее оформить ДМС, чем платить за каждый прием врача, процедуру и т.д. Особенно это полезно, если у вас есть маленькие дети, пожилые члены семьи.

Программу ДМС можно настраивать под свои потребность и включать туда то, что вам нужно:

  • Амбулаторно-поликлинические услуги
  • Вызов врача на дом
  • Стоматологические услуги
  • Скорая и неотложная медицинская помощь
  • Стационарное лечение
  • Услуги личного врача

Однако ДМС страхует просто от базовых рисков по здоровью. Если вопрос об утере трудоспособности, то речь пойдет уже о страховании жизни. Здесь есть предусмотрена защита от самых опасных рисков на период от одного года. К таким рискам относятся: смерть, инвалидность по любой причине, диагностирование опасного заболевания, травмы. Здесь важна опция «Освобождение от уплаты взносов»: если вам ставят инвалидность, то страховая компания продолжает платить взносы по программе вместо вас до тех пор, пока инвалидность не снимут.

Вы сами определяете, на какую сумму, в какой валюте, на какой срок и от каких рисков хотите застраховаться. В России можно застраховаться и в рублях, и в иностранных валютах (доллары, евро): платить вы будете в рублях по курсу валюты, выплачивать вам страховку также будут в рублях по курсу валюты. Периодичность взносов вы также устанавливаете себе сами, но лучше всего платить раз в год – так дешевле.

Варианты страхования жизни

I. Рисковое страхование. Это как КАСКО, только для жизни. Вы определяете, на какую сумму хотите себя застраховать и от каких рисков.

Рисковое страхование

В этом примере мужчина 40 лет хочет застраховать свою жизнь на 10 лет на сумму 300 тысяч рублей. Если он в это время умрет, его жене выплатят 300 тысяч рублей. Ему рассчитали, что такая страховка будет ему стоить 5000 рублей в год.

Достоинства:

  • это дешево;
  • это ликвидная программа: если вы не можете продолжать платить, то просто отказываетесь от продолжения страховки (заплатил ежегодный взнос – застрахован, не заплатил – не застрахован).

Недостатки:

  • по истечении срока страхования вся сумма взносов сгорает, если никаких страховых случаев не произошло;
  • если вы хотите застраховаться на очень большую сумму, то будут очень жесткие требования по андерайтингу;
  • не обеспечивается гарантированное накопление определенной суммы к окончанию срока страхования.

II. Накопительное страхование. Это ситуация, когда человек хочет в определенный срок хочет накопить определенную сумму.

Накопительное страхование

Например, мужчина 40 лет хочет за 10 лет накопить 300 тыс. руб. Он должен ежегодно вносить 28 300 рублей. Если он умрет где-то в середине этой программы, то его близкие получат только сумму взносов, которые он успеет сделать.

Достоинства:

  • Гарантированное накопление определенной суммы к окончанию срока программы.
  • Минимальные требования по медицинскому андеррайтингу.
  • Возможность получать как разовый платеж, так и рентные платежи по окончании срока программы.
  • Возможность добавить дополнительную защиту от рисков.
  • Налоговые льготы.

Недостатки:

  • Необходимы намного большие взносы для обеспечения такого же покрытия, как по рисковой страховке.
  • Без добавления дополнительных рисков программа становится похожей на банковский депозит, только гораздо менее ликвидный.
  • При досрочном изъятии средств из программы страхователь получает взносы не в полном объеме.

III. Смешанное страхование. В этом варианте есть и защита, и накопления.

Смешаное страхование

На этом примере видим, что если мужчина 40 лет захочет на 10 лет себя застраховать, чтобы гарантированно накопить 300 000 рублей к концу срока. Ежегодный взнос будет составлять около 30200 рублей. И здесь уже есть более явная логика, потому что если он умрет, то его близкие получат 300 000 рублей. В противном случае он получит назад свои взносы, плюс еще будет какая-то доходность.

Лучше в такие программы добавлять защиту от дополнительных рисков: от опасных заболеваний, инвалидности. Также полезно подключить опцию освобождения от уплаты взносов, чтобы сделать такую программу особенно полезной. Так неликвидность и не самая высокая доходность такой страховки компенсируются уникальным сочетанием защиты и накоплений. Ни один другой финансовый инструмент этого не дает.

IV. Смешанное страхование с опцией осовбождения от уплаты взносов.

Смешаное страхование с опцией освобожения от уплаты взносов

Опять же, как в сквозном нашем примере, мужчина 40 лет хочет застраховаться на 10 лет на 300 000 рублей, чтобы гарантированно их получить, но чтобы при этом у него была еще выплата в случае инвалидности в размере 300 000 рублей и опция освобождения от уплаты взносов. Тогда если он лишается трудоспособности, получает инвалидность, то ему выплачивают 300 000. Страховая компания платит взносы за него до конца программы, по итогам которой ему платят еще 300 000 рублей и еще какой-то доход.

Если вы не подключите опцию освобождения от уплаты взносов или вообще решите не страховаться, а откладывать на депозит, то никто за вас не будет делать отчисления, если с вами что-то случится.

Страховка – это идеальный инструмент для защиты и накопления.

Новости

21 сентября 2018 г. Оценим перспективы развития краудлендинга на MFO Russia Forum

Где больше всего посредников? Правильно, в цепочке между получателем и источником денег.

20 сентября 2018 г. В чем разница между краудинвестингом и краудлендингом

Эти финансовые инструменты часто путают, однако между ними есть существенные различия.



17 сентября 2018 г. Как оформить заём на Penenza?

Мы продолжаем записывать видеоролики для нашего YouTube канала