Банковский депозит остается популярным видом инвестиций. Он помогает получать пассивный доход, защитить деньги от инфляции или накопить крупную сумму.
Чтобы получить максимальную выгоду, важно правильно выбрать депозит. Разобрали виды вкладов, специфику и особенности начисления процентов.
Виды банковских вкладов
По сроку депозиты делят на:
Срочные. Открываются на конкретный период от нескольких месяцев до нескольких лет.
Обязательное условие для получения прибыли — деньги находятся на счёте, установленный договором срок. При досрочном закрытии вклада, проценты пересчитываются по специальной льготной ставке. В зависимости от банка доход составит 0,01 – 0,1%.
Преимущество срочных вкладов — фиксированный процент. Чем больше срок, тем выше доход. При снижении банком ставок по новым вкладам, по срочному депозиту она остается без изменений на весь срок договора.
Обычно вклады имеют функцию автопролонгации. Банк автоматически продлевает срок договора, если вкладчик не забрал деньги. При этом ставка может отличаться. Депозит будет размещён под действующий на момент открытия процент.
Бессрочные. Так называемые, вклады до востребования. Срок депозита не ограничивается договором. Вклад открыт до тех пор, пока деньги находятся на счёте.
Клиент вправе в любой момент снять средства без потери процентов. Как правило, по таким вкладам доход значительно ниже, чем по срочному депозиту. Редко превышает 1,5%. В 2022 году многие банки из-за массового оттока средств увеличили процентные ставки до уровня срочного вклада.
Некоторые банки открывают вклады до востребования, если по срочному депозиту не предусмотрена пролонгация. Допустим, срок вклада закончился. До тех пор, пока вкладчик не снял средства, банк размещает их на вкладе до востребования.
Срочные вклады подразделяют на:
Сберегательные. Главная цель — сбережение накоплений. Положили деньги на депозит и забыли о них до конца срока. На такие депозиты предлагают самую высокую ставку.
Вклад нельзя пополнять. Не предусмотрено частичное снятие. При досрочном закрытии процент пересчитывается по специальной сниженной ставке.
Накопительные. Хотите собрать крупную сумму — открывайте пополняемый вклад. Процентная ставка ниже, чем у сберегательного. При этом главное преимущество депозита — пополнение доступно в течение всего срока.
Сумма и периодичность дополнительных взносов ограничены условиями договора. Допустим, в одном банке пополнение доступно от тысячи, в другом — минимальный взнос составит пять тысяч рублей.
Расчетные. Этот вид срочных вкладов делят на расходные и расходно-пополняемые.
В первом случае клиенту доступно частичное снятие средств без потери дохода. Например, открыли вклад на 100 тыс. руб. Через два месяца потребовались деньги. Сняли 50 тыс. руб. Начисленные проценты не пересчитываются по минимальной ставке. Процент остается прежним и продолжает начисляться на оставшиеся средства.
Для получения дохода по вкладам с частичным снятием, банком установлен обязательный неснижаемый остаток. Допустим, 20 тыс. руб. Эта сумма должна находится на счёте до окончания срока вклада. Только при выполнении этого условия, банк продолжит начислять доход.
В следующий раз, если потребуется вывести деньги с депозита, для снятия будут доступны 30 тыс. руб. Если нужна сумма больше, вклад придется досрочно закрыть с пересчетом дохода по минимальной ставке. Пополнять такие депозиты нельзя.
Расходно-пополняемые, их ещё называют универсальными вкладами. Кроме частичного снятия, доступно пополнение. Сумма, периодичность дополнительных вложений и неснижаемого остатка зависят от условий вклада.
Доходность ниже, чем по депозитам без частичного снятия. Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей. Размер зависит от многих условий. Например, остатка на счёте, срока вклада или суммы пополнений. Допустим, в первый месяц после открытия ставка составит 5%, через года вырастет до 7%.
Выбирайте расчетный вклад, если понимаете, что деньги потребуются раньше, чем закончится срок договора.
Как работает начисление процентов по банковским вкладам
Простые проценты. Начисляются в течение всего срока и не увеличивают начальную сумму депозита. Например, положили на год 100 тыс. руб. под 6% годовых. В конце срока получите 106 тыс. руб.
Сложные проценты. Начисленные проценты регулярно прибавляются к начальной сумме вложенных средств. При капитализации тело вклада постепенно увеличивается, и проценты начисляются на большую сумму.
Допустим, открыли депозит на 100 тыс. руб. под 6% годовых. Доход за месяц составил 500 рублей. Сумма вклада увеличивается на эту сумму. В следующем месяце проценты начисляются на 100 500 руб. Так каждый месяц доход по вкладу будет расти за счёт сложного процента.
Начисление процентов и выплата, в чем отличие, какие есть виды выплаты процентов?
Проценты по депозитам начинают начисляться на следующий день после пополнения.
При расчете учитывается количество дней, когда средства находились на счете.
Периодичность и вид выплаты зависит от конкретного вклада.
Капитализация. Накопленные проценты не выплачиваются клиенту напрямую. Они прибавляются к сумме депозита. При этом периодичность капитализации зависит от условий договора.
Например, при ежедневной капитализации, депозит увеличивается каждый день. При ежемесячной зачисление процентов на вклад происходит в конце месяца. При ежеквартальной — каждые три месяца. Ежегодная капитализация увеличит сумму депозита через год после его открытия.
Выплата процентов. Вкладчик получает деньги напрямую на расчетный счет. Частота выплат зависит от конкретного вклада. Проценты выплачиваются ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременно в конце срока при закрытии депозита.
Как работает и какие бывают ограничения на досрочное закрытие вкладов
Забрать деньги из банка можно в любой момент. Если досрочное снятие средств не предусмотрено, банк ограничит сумму дохода. Вместо заявленных при открытии вклада процентов, пересчитает доход по ставке для досрочного изъятия.
Если досрочное закрытие вклада предусмотрено договором, клиент получит проценты, начисленные ко дню закрытия депозита, в полном объёме.
Как выбрать банк и вклад в 2023 году, какие критерии стоит учитывать в первую очередь
При выборе вклада обратите внимание на:
Размер процентной ставки. Чем она выше, тем больше прибыль.
Вид ставки. Например, фиксированная или плавающая. Изучите от чего зависит изменение дохода.
Вид начисления процентов. Вклады с капитализацией выгоднее.
Дополнительные условия. Частичное снятие, пополнение, возможность досрочного закрытия.
При выборе банка с недоверием относитесь к ставкам значительно выше рынка. Размер процентов по депозитам зависит от ключевой ставки ЦБ. Поэтому разница между ставками в разных банках минимальна. Исключение — акционные предложения.
Мелкие банки неоправданно высокими процентами по вкладам привлекают новых клиентов. Возможно, кредитная организация пытается покрыть недостаток средств на выплаты вкладчикам и выдачу кредитов. Размещать депозит в таком банке рискованно.
Открывайте вклад в крупных банках с высоким рейтингом надёжности. Проверяйте участие кредитной организации в системе страхования вкладов. Посмотрите народный рейтинг.
Калькулятор доходности вкладов
Посчитать прибыль по вкладам с простым процентом легко. Для этого сумму вложений умножьте на процентную ставку и срок в годах.
Доход от вклада с капитализацией рассчитать сложнее. Чтобы понять, какую прибыль ожидать от депозита, воспользуйтесь калькулятором для расчета сложных процентов.
Впишите сумма депозита.
При пополняемом вкладе добавьте планируемые ежемесячные вложения. Решили открыть сберегательный депозит — поставьте ноль.
Укажите процентную ставку.
Выберите срок вклада.
Установите точность округления расчётов.
Рассчитайте сумму дохода.
График наглядно показывает процесс увеличения накоплений. При необходимости расчёт можно сохранить в виде таблицы.
Какие бывают альтернативные виды сбережений
Накопительные счета. Размещение денег под процент на бессрочных банковских счетах.
Участвуют в системе страхования вкладов.
Снятие и пополнение без ограничений и потери процентов.
Нет требования к минимальной сумме.
Облигации федерального займа (ОФЗ). Покупка государственных ценных бумаг.
Периодичность выплаты процентов 6 месяцев.
Доходность до 8,5% годовых.
Гарантированный государством возврат средств без ограничений. По вкладу максимальная застрахованная сумма 1,4 млн. руб.
Возможность досрочного возврата вложенных средств в любой момент.