Стоит ли инвестировать в драгметаллы

Как открыть обезличенный металлический счет (ОМС) и заработать

• Мобильные платежи и криптовалюты победоносно шагают по миру, но люди по-прежнему ценят золото и серебро. Уже тысячи лет они выступают мерами ценности и считаются надежным вложением.
• Банки предлагают 6-7% по депозитам, столько же съедает инфляция. Если хочешь приумножить деньги, приходится искать что-то другое. Поэтому инвесторы все больше обращают внимание на инвестиции в драгметаллы. Такие инвестиции занимают в России третье место после покупки недвижимости и банковского депозита.
• Рассмотрим насколько выгодно инвестировать в драгметаллы, сколько на этом можно заработать и сравним с другим альтернативным инструментом инвестирования — краудлендингом.

Как вообще можно инвестировать в драгметаллы

Самые популярные металлы для инвестирования — золото и серебро, реже — платина и палладий. Вложиться в них можно тремя способами: купить слитки, украшения или монеты, открыть обезличенный металлический счет.
Купить золото, платину и палладий можно от 1 гр., серебро — от 5 гр. Хранить физический металл невыгодно и неудобно — придется покупать домашний сейф или арендовать ячейку в банке. Продать слитки сложно — банки редко их покупают, занижают курс и предъявляют к металлу строгие требования: если почернел, его не возьмут. Самый большой недостаток покупки реального металла — 18% НДС, которые автоматически включают в стоимость.

18% НДС придется заплатить при покупке физических драгметаллов

НДС придется заплатить и при покупке украшений. Их стоимость выше, чем стоимость металла — учитывается работа мастера, художественная ценность украшения. Но заработать можно только при покупке дорогих и эксклюзивных украшений: например, с бриллиантами или от именитого ювелира. Простые золотые кольца и цепочки теряют до 30% в стоимости сразу после покупки. Инвестировать в них не стоит. У украшений только один плюс — если случится так, что придется бежать за границу, их легко взять с собой.
НДС не надо платить только при покупке коллекционных монет. Но с ними тоже все не просто: продать их сложно, если поцарапаются — цена сильно падает.
Самый выгодный способ инвестировать в драгметаллы — открыть обезличенный металлический счет.

Что такое обезличенный металлический счет и как он работает

Обезличенный металлический счет (ОМС) – счет в банке, привязанный к курсу драгметалла. Вы не покупаете реальный металл, а зарабатываете на росте его стоимости. Состояние вашего счета будет зависеть от цены на металл — чем выше курс, тем больше денег.

Например, 1 гр. золота стоит 2500 ₽, и вы купили 100 гр. металла на 250 000 ₽. Если золото подорожает до 3000 ₽ за гр., вы заработаете 50 000 ₽. Если подешевеет до 2000 ₽, потеряете 50 000 ₽.

При открытии ОМС не надо покупать сейф, открывать ячейку, искать покупателя и платить НДС. Просто переводите деньги на металлический счет и надеетесь, что металл подорожает.

Чтобы получить прибыль, не надо продавать металл. Вы можете закрыть его, пополнить или вывести часть средств без потери процентов. При выводе денег банк выкупит у вас металл по актуальной цене и переведет вам деньги.

на 18% выгоднее купить драгметалл через ОМС

ОМС можно пополнять, частично выводить средства или закрыть в любое время без потери накопленных процентов
ОМС бывают срочными и до востребования. Большинство вкладов до востребования— по ним не начисляют проценты. Доход формируется ростом цены металла. В срочных вкладах снимать деньги нельзя до определенного срока — чаще всего, минимум в течение года. За это начисляют минимальную ставку: например, в Газпромбанке это 1% годовых.
На остаток по ОМС не начисляются проценты. Заработать вы можете только за счет роста курса
Цена на металл в мире определяется Лондонской биржей и устанавливается в долларах. Поэтому если рубль упадет, драгметалл поднимется в цене. Но если цена на металл в долларах растет, а доллар падает, то счет может принести убыток. Конкретную цену на металл в России банки устанавливают самостоятельно, исходя из курса Центробанка.

Как открыть металлический счет

Чтобы вложиться в драгметаллы, откройте металлический счет в банке, которому доверяете. Для этого физическому лицу понадобится паспорт, а в некоторых банках потребуют еще ИНН. Список документов для предпринимателя уточните отдельно. Если обычного счета в выбранном банке у вас нет, придется открыть и его. За такие счета банки, как правило, не взимают плату.
Выбирайте металл, как выбираете валюту вклада: только вместо доллара и евро — золото, серебро, платина и палладий. Самый популярный драгметалл для ОМС — золото; на втором месте — серебро; в платину и палладий вкладываются единицы.
Определите сумму инвестирования и переведите на металлический счет. Банк будет считать, что вы купили у него определенное количество металла. Минимальное количество покупки золота — 0,1 гр., серебра — 1 гр. Если покупаете много (например, 1 кг золота), курс будет выгоднее, а условия могут рассчитать индивидуально.

Сколько надо заплатить налогов

Если счет принесет прибыль, с нее надо будет заплатить НДФЛ 13%. Большинство банков выступают как налоговые агенты и сами удержат налог при перечислении денег. Если банк не удерживает налог сам, его придется заплатить самостоятельно.
Налог не надо платить, если:
— продали металла меньше, чем на 250 000 ₽ в год (но декларацию все равно надо подавать);
— если вы не продавали металл со счета более 3-х лет.

13% НДФЛ придется заплатить за полученную прибыль

Насколько это рискованно

ОМС рискованнее обычного вклада. Курс на драгметаллы повышается и падает. Никто не может гарантировать, что вы заработаете.
Деньги на ОМС не застрахованы системой страхования вкладов. Перед покупкой металла, проверяйте надежность банка.
Если банк, в который вы вложили деньги, разорится или потеряет лицензию, вы не сможете вернуть деньги.

Сколько на этом можно заработать

Цены на драгметаллы могут подниматься и падать несколько лет подряд. Ваш доход будет зависеть от ситуации на рынке. Средняя доходность ОМС 8-10%, реже 15-20% годовых. В краткосрочной перспективе можно уйти в небольшой минус. Но на промежутке в 1-3 года, счет, как правило, приносит прибыль выше процентов по депозитам.

8-10% годовых это средняя доходность ОМС

Доход от инвестиций в ОМС не гарантирован. Вы можете потерять 10-20% от средств.

Например, вы купили золото в начале 2012 года за 1677 ₽. В середине 2014 г. оно стоило всего 1429 ₽. Убыток без учета инфляции за два года 15%.

Зато в 2017 г. золото стоит около 2500 руб. А максимальная цена была 3100 ₽ в 2016 г. Купив золото в 2014 г. и продав в 2017, вы заработали бы 60%.

Эти расчеты в рублевом эквиваленте. Потому что цена в долларах на золото падает. Но благодаря падению рубля, инвестор все равно зарабатывает на золоте.

Инвестиции в драгметаллы — это долгосрочные вложения, которые окупятся не скоро.
Банки продают металл на 8-15% дороже, чем покупают. Поэтому чтобы вклад хотя бы сработал в минус, надо подождать роста металла на 15-20%. Купить сегодня, чтобы продать послезавтра — невыгодно. Чтобы заработать, надо ждать пока цена на драгметалл на поднимется на треть.

График доходности по драгметаллам по вкладам Сбербанка за 10 лет при вложении 100 000 ₽. Годовые проценты впечатляют: 27% у золота и 67% у палладия.

График доходности по драгметаллам по вкладам Сбербанка за 3 года при вложении 100 000 ₽. Все инвестиции, кроме вложений в палладий, принесли бы минус.

График доходности по драгметаллам по вкладам Сбербанка за последний год при вложении 100 000 ₽. Выгодными оказались только вложения в палладий
Если решитесь инвестировать в драгметаллы, лучше вкладывайте сразу в несколько: сложно предсказать заранее какой из них окажется выгоднее. Средняя доходность за последние 5 лет: золото — 25%, серебро – 26%, платина — 6%, палладий – 31%.

Как заработать 20% годовых с меньшими рисками

Как видите, инвестиции в драгметаллы в долгосрочной перспективе могут быть в несколько раз выгоднее процентов по банковским депозитам. К сожалению, никаких гарантий доходности при вложениях в обезличенные металлические счета нет: вы можете потерять деньги.

В последние несколько лет набирает популярность альтернативный и современный механизм инвестирования, который позволяет зарабатывать 20-30% годовых — краудлендинг.

Краудлендинг — онлайн-кредитование с помощью специального интернет-сервиса. Простые люди дают другим людям или компаниям деньги в долг под процент. Площадка связывает кредиторов и заемщика, гарантирует безопасность сделки и берет себе за это небольшой процент.

Кредитор и заемщики сами договариваются об условиях. Обычно для заемщики проценты переплаты меньше, чем в банке, а для кредиторов — проценты по кредиту выше процентов за депозит.

Penenza это краудлендинговая площадка для бизнеса. Она выдает только целевые займы: на обеспечение зявки, на исполнение контракта, заем материалами и госфакторинг.

Средний срок займов в Penenza — 25 дней. Доля просрочек — 0,4%. Минимальный доход — 1,66%. Средняя доходность инвесторов 20% годовых в рублях.

20% годовых это средняя доходность Penenza

Инвестиции в краудлендинг могут принести до 20-30% годовых в короткий срок: не надо ждать годы, как при открытии ОМС

Риски инвесторов Penenza меньше, чем вложившихся в драгметаллы. Сервис проверяет госреестры, учредителей, финансовую отчетность и присваивает рейтинг каждому заемщику и займу. Если заемщик задерживает выплаты, взысканием долгов занимается сам сервис — кредиторам суетиться не надо.

Инвестор сам решает кому, сколько денег и на каких условиях давать. Для большей безопасности можно делить портфель между несколькими заемщиками — диверсифицировать портфель. Распределять один долг между многими инвесторами безопаснее, чем вкладываться в заемщика самостоятельно. Если что-то случится, кредитор потеряет только часть денег.



Сравним три инструмента инвестирования: банковские вклады, обезличенный металлический счет и краудлендинг от Penenza.

Депозит

Средние сроки: как захотите
Средняя доходность годовых: 6-8%
Налоги: нет
Риски: прибыль может быть ниже инфляции, вклады до 1,4 млн ₽ застрахованы

ОМС

Средние сроки: от 3 лет
Средняя доходность годовых: 8-10%
Налоги: 13% НДФЛ с доходов
Риски: без гарантий

Penenza

Средние сроки: от 25 дней
Средняя доходность годовых: 20-30%
Налоги: 13% НДФЛ с доходов
Риски: вы можете потерять до 20% средств, просрочка – 0,4%, дефолт – 0,2%