Сегодняшний рынок кредитования представляет собой целую сеть финансовых и микрофинансовых сервисов, предоставляющих услуги как юридическим, так и физическим лицам.
Интересным и относительно молодым из финансовых сервисов является p2p-кредитование. Говоря нефинансовым языком, в довольно сжатые сроки без излишнего объема документов и поездки в банк в онлайн режиме у вас появляется возможность получить необходимую сумму денег.
Идея бизнеса для кредитора весьма проста – посредством электронного сервиса под определенный процент выдается сумма заявителю. Как правило, услуги по предоставлению электронной площадки предоставляют биржи или предоставляющие внебиржевые рынки компании. Кредитор, он же инвестор, регистрируется на одной из таких электронных площадок. Для размещения инвестиций кредитору предоставляется возможность выбора суммы вложения, срока размещения денежных средств, а также указать процент, под который он готов предоставить данную сумму на срок заемщику.
Как правило, площадки оснащены калькулятором инвестора, который наглядно превращает ваши инвестиции в хороший финансовый результат. Преимуществом для инвестора является открытость отраслей и сегментов рынка, не перегруженность данного рынка финансовых услуг и как следствие огромнейший потенциал для зарабатывания денег.
Представим себя инвесторами и воспользуемся электронным сервисом для кредиторов на одной из электронных площадок. Используя данные о банковских ставках, учитываем, что возможности повышения процентной ставки при Р2Р-кредитовании велики – ведь Вы предоставляете в пользование свои финансы при минимальной информации о заемщике.
Как правило, в настоящий момент при сохранении ключевой ставки ЦБ на уровне 10% банковские институты к концу года запускают разного рода продукты по сниженным ставкам при крупной сумме займа и его краткосрочности. Банковские ставки по таким видам кредитования варьируются от 13% до 16,5%.
Возвращаясь к ставке инвестора на рынке Р2Р моделируем размещение денежных средств в размере 1 млн.руб. и удваиваем среднерыночную ставку до 30%, предоставляя заем на 6 месяцев. Тогда Инвестиционный доход составит 89 300 руб. (дополнительно из прибыли 10 000 рублей уходит на комиссию площадки), ежемесячный доход составит 181 550 руб.
А, к примеру, при размещении той же суммы на срок 36 месяцев при сохранении ставки в 30% Вы заработает уже 528 257 руб. при той же комиссии площадки в размере 10 000 руб.
Напомним, что возможности сервиса Р2Р позволяют кредитору завышать ставку и на больший уровень. Но не стоит забыть об адекватных цифрах и понимать, что крайне завышенная ставка может быть установлена (чтобы заем был использован) для крайне высоких сумм (тогда это выгодно заемщику) при кратком сроке кредитования (минимизация риска инвестора). Комиссия площадки при этом составляет порядка 10% от суммы займа за вычетом процентов, то есть объем инвестиций.
Допускаем, что Вы размещаете сумму в объеме 5 млн.руб.(для многих площадок в сфере частного кредитования (кредитования физических лиц) это потолок, учитывая средний уровень дохода заемщиков). Срок устанавливаем минимальный – 6 месяцев. Но и процент за пользование деньгами в размере 60%. Тогда Ваш финансовый результат составит 910 524 руб. при ежемесячном поступлении платежа от заемщика в размере 985 087 руб. Но и площадка зарабатывает комиссию в сумме 50 000 руб. Интересным для такого рода методов инвестирования является и то, что после установления Ваших условий размещения денежных средств система выдает варианты их размещения по секторам бизнеса, будь то это ресторан или шоу-рум женской одежды и даже агентство по взысканию долгов, маржинальность сделок которых может составлять более 100 процентов!
Однако не стоит обольщаться, что на этом новом финансовом рынке конкуренция пока минимальна. Торги проводятся круглосуточно, открыто, в режиме реального времени. Каждый инвестор, равно как и заемщик, выбирают друг друга и вступают в переговорный процесс, выбирая для себя выгодные условия.
Посмотрим на процесс Р2Р с другой стороны, со стороны заемщика, ведь Р2Р-рынок – это рынок взаимного финансирования.
Потенциальный заемщик размещает информацию об объекте кредитования и указывает желаемые для него условия финансирования, а также сроки и рекомендуемую (интересную для заемщика) ставку. Кроме того, заемщик вправе указать периодичность и тип произведения платежей (дифференцируемые или аннуитетные).
Дополнительно заемщик размещает информацию об обеспечении сделки на случай, если платежи не будут производиться вовремя. В качестве обеспечения как правило используют поручительство, банковские гарантии или различного вида залоги (недвижимое, движимое имущество и пр.). Заемщик заполняет поля, указывающие на тип бизнеса (к примеру, стартап, интернет-магазин или готовый бизнес), регион, регистрационные данные и данные о компании или о себе.
Утверждать, что прийти и получить деньги может любой желающий, было бы некорректно. Площадки, обеспечивающие данные сервисы, проводят верификацию физического или юридического лица по первичным документам, а также после заполнения всех полей потенциальным заемщиком проводят оценку бизнеса и его финансового состояния по применяемым на площадке скоринг-моделям.
Объем займа, устанавливаемый заемщиком, как правило варьируется в пределах 10 млн.руб. и максимальный срок составляет 36 мес. Калькулятор для заемщиков имеется не на всех площадках, что не позволяет сходу оценить сумму издержек в полном объеме. Преимуществом электронных площадок, бесспорно, является отсутствие посредников в договорных документах, так как договоры заключаются напрямую между заемщиком и инвестором, что позволяет соблюсти конфиденциальность и минимизирует риски. Также плюсом электронных сервисов Р2Р-кредитования является общения инвестора и заемщика в любой момент времени, благодаря имеющимся сервисам обмена сообщениями, что позволяет вести торги по ставкам, обсуждать условия сделок, задавать друг другу вопросы. К услугам заемщиков также предоставляются гарантии со стороны площадки при отсутствии собственных источников обеспечения сделок, что является дополнительным фактором минимизации риска для инвестора.
Сервис Р2Р-финансирования – перспективное, стремительно развивающееся направление кредитования, ставшее за короткий срок действенным механизмом заработка для всех сторон данного типа сделки. Формирование регулирующих основ взаимодействия пока происходит на усмотрение электронных площадок. Однако ЦБ Российской Федерации активно разрабатывает требования совместно с другими регуляторами финансового рынка, что станет скорее стабилизационной мерой, нежели фактором снижения количества подобных сделок на рынке услуг кредитования.