Разница между коммерческим и банковским кредитом
Коммерческий кредит — соглашение между продавцом и покупателем на оплату товаров, услуг на индивидуальных условиях.
В отличие от банковского займа, где кредитор — специализированная кредитная организация, в коммерческом выдавать ссуду может любое юридическое лицо или ИП.
Одна и та же организация в одной сделке может быть кредитором, в другой — заёмщиком.
В коммерческом кредите заем часто выдаётся не деньгами, а товарами, сырьём или услугами.
Классификация коммерческих кредитов
Коммерческий кредит может иметь товарную и денежную форму. Она зависит от того, в виде чего была выдана ссуда.
1. Товарные кредиты
Отсрочка. Выплачивается одним платежом после получение покупателем товара. Обычно отсрочку дают на 30–90 дней.
Рассрочка. Как и в отсрочке, покупатель оплачивает товар после получения. Разница заключается в том, что возврат долга происходит частями по графику, прописанному в соглашении.
2. Денежные
Аванс. Кредитором выступает покупатель. Он перечисляет часть оплаты продавцу с условием, что тот отгрузит товар в указанный в соглашении срок.
Предоплата. Покупатель отдаёт продавцу полную сумму за ещё не полученный товар. Продавец при такой форме кредита, как правило, даёт скидку на продукцию.
Участники сделки сами выбирают комфортный для них вариант займа. Часто виды кредита комбинируются в одной сделке. Например, покупатель вносит 50% аванса до получения товара, остальную сумму выплачивает рассрочкой в течение трёх месяцев после отгрузки.
Способы оформления коммерческого кредита
Единоразовый. Предоставляется на конкретную сделку на разовой основе.
Открытый счёт. Заёмщик периодически покупает товар в кредит, при этом не надо каждый раз заключать новый договор. Условия займа остаются прежними.
Сезонный. Организация, доход которой зависит от сезона, получает товар в течение всего года, а оплату перечисляет после окончания работ.
Вексель. Заёмщик выпускает ценную бумагу с обязательством погасить долг сразу после того, как кредитор предъявит вексель к оплате. Коммерческий документ можно продать сторонней организации. После его покупки она вправе потребовать от заёмщика вернуть долг. Иногда при выпуске векселя посредником выступает коммерческий банк.
Консигнация. Этот вид похож на отсрочку. Разница в том, что заёмщик погасит долг перед кредитором за уже полученный товар только после продажи. Если при отсрочке в соглашении прописывается конкретный срок возврата денег, то при таком кредитовании он зависит от скорости реализации продукции. В случае если продать товар не получится, покупатель вправе вернуть его продавцу без неустойки и штрафа.
Как оформить коммерческий кредит
Коммерческий заем выгодно отличается от банковского простотой оформления и гибкими условиями.
Договор. Для заключения договора заёмщику не надо обращаться в банк и предоставлять дополнительные документы. Продавец и покупатель не заключают отдельный кредитный договор. Условия займа прописываются в дополнительных условиях договора на покупку товара или предоставления услуг. По желанию стороны составляют дополнительное соглашение к договору купли-продажи или договора подряда. Документ составляется в свободной форме, главное условие — он соответствует и не противоречит 823 статье ГК РФ.
При составлении соглашения на коммерческий кредит пропишите в договоре:
- срок займа;
- процентную ставку;
- график платежей;
- ответственность кредитора и заёмщика;
- порядок начисления неустойки.
Срок кредита. Не регулируется законом, устанавливается по соглашению сторон и зависит от особенности бизнеса. Обычно составляет от одного до трёх месяцев, может быть и больше, но намного короче, чем у банковского кредита. Это связано с функцией кредита — поддерживать высокий уровень товарооборота без финансовых издержек и ущерба производству. Увеличение срока займа грозит потерей прибыли.
Процентная ставка. Прописывается отдельно или закладывается в стоимость товара. Основная цель коммерческого кредита — увеличить и ускорить сбыт товара, а не заработать деньги на процентах. Поэтому процентная ставка устанавливается комфортной для обеих сторон. Она меньше, чем при банковском кредите, не регулируется законом и зависит не от ключевой ставки ЦБ, а от ликвидности товара.
Ещё одно условие — процент не должен быть высоким, чтобы конечная стоимость товара с учётом кредита была ненамного выше рыночной.
График внесения платежей. Обговаривается перед заключением договора и устраивает обе стороны. Зависит от вида коммерческого кредита и прописывается в соглашении. В сумму регулярного платежа заложена часть основного долга и проценты.
Неустойка. Начисляется с первого дня просрочки платежа. Компенсирует возможные финансовые потери, которые могут возникнуть из-за задержки выплаты долга. Кредитор вправе установить неустойку в любом размере.
Ответственность и права кредитора и заёмщика. Обычно заключаются в том, что покупатель обязан вовремя вносить оплату, а продавец отгрузить товар или оказать услуги в указанный в документах срок.
При нарушении условий договора стороны обязаны попытаться решить спор в добровольном порядке. Например, покупатель не оплатил кредит на отгруженный товар вовремя. Продавец отправляет досудебную претензию с новым графиком платежей или предложением отменить неустойку. У заёмщика будет месяц, чтобы выполнить новые условия. После 30 дней кредитор обращается в Арбитражный суд для решения спора.
Плюсы и минусы коммерческого кредитования
Оформление. Не требуется подтверждения дохода и залог, договор подписывается при покупке товара. Участники сделки не ограничены в выборе вида кредита и способах его предоставления.
Низкая ставка. Заёмщик экономит на процентах и увеличивает объём закупки. Кредитор получает дополнительный доход в виде процентов и увеличивает сумму чека.
Индивидуальные условия. Учитывают интересы заёмщика, кредитора и специфику бизнеса. Помогают выстраивать крепкие партнёрские отношения, удерживать клиентов и привлекать новых.
Недостатки коммерческого кредита:
Короткий срок кредитования. Значительно ниже, чем у банковского кредита. Заёмщик должен трезво оценивать свои финансовые возможности, чтобы вернуть заем в срок. Неустойка может увеличить сумму переплаты и свести изначальную выгоду сделки к нулю.Небольшая сумма займа. Ограничен товарным лимитом поставщика и не превышает резервный фонд кредитора.
Риск невозврата. Отсутствие залога повышает вероятность полной потери денег. Кредитор, предоставляя рассрочку или отсрочку платежа, лишается части оборотных средств. Это может негативно сказаться на финансовом положении компании. Требуется тщательно анализировать срок и сумму возможного кредита. Банкротство одной из сторон до выполнения обязательств по договору увеличивает срок возврата платы за кредит.
В условиях экономических санкций бизнес ищет новые инструменты для развития и увеличения прибыли. Коммерческий заем распространенная альтернатива банковскому кредитованию. Он укрепляет партнёрские отношения между компаниями, благоприятно влияет на развитие малого и среднего бизнеса и экономики. Предприятия, оформляющие товарный кредит, быстрее находят покупателей и сохраняют непрерывность производства.
В коммерческом кредите заинтересованы обе стороны. Продавец быстрее находит покупателей, получает дополнительный доход от процентов. Покупатель, приобретает товар сразу, а оплату вносит позже. Компания получает свободные деньги, которые пускает на расширение бизнеса или погашение задолженностей. Комфортный процентная ставка стимулирует покупать больше.
Пользуйтесь преимуществами торгового займа. Увеличивайте продажи, покупайте на выгодных условия. Регистрируйтесь в Penenza, поможем с коммерческим кредитованием вашему бизнесу.
